Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 7

1. Содержание комментируемой статьи шире предмета, отраженного в ее названии. Части 1 - 9 рассматриваемой статьи устанавливают особенности заключения договора потребительского кредита (займа): содержание заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), действия кредитора по его рассмотрению, достижение между сторонами согласия по индивидуальным условиям договора, а также минимальный срок, предоставляемый заемщику для изучения индивидуальных условий. Помимо этого некоторые правила использования сторонами дистанционных каналов связи и требование о предоставлении заемщику графика платежей при заключении договора сформулированы в ч. ч. 14 и 15 комментируемой статьи соответственно. В ч. 10 рассматриваемой статьи регулируется порядок предложения заемщику страховых услуг. Последствия нарушения заемщиком отдельных условий договора установлены в ч. ч. 11 - 13 комментируемой статьи.

Со вступлением Закона в силу профессиональные кредиторы существенным образом изменяют не только кредитную документацию и кредитные продукты, но также способы их предложения заемщикам, т.е. порядок заключения кредитных договоров и договоров займа. В связи с этим возникают следующие вопросы:

1) сколько раз заемщик должен посетить офис кредитора ;

--------------------------------

С этой практической проблемой тесно связан теоретический вопрос о том, служит ли многократное посещение офиса кредитора целям защиты заемщика.

2) каковы допустимые способы заключения договора потребительского кредита (займа);

3) в какой момент кредитор вправе предоставить заемщику индивидуальные условия?

Ответы на данные вопросы содержатся в комментируемой статье.

2. Порядок заключения договора установлен в гл. 28 "Заключение договора" ГК РФ. Как указывается в литературе, понятие "порядок заключения договора" охватывает правила, касающиеся момента и места заключения договора, придания договору установленной формы, способов действия сторон на различных стадиях заключения договора. Процесс заключения договоров предопределен самой природой соответствующей конструкции: если смысл договора состоит в соглашении, то тем самым его заключение предполагает выражение воли каждой из сторон и их совпадение .

--------------------------------

См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 1: Общие положения. 3-е изд., стереотип.

Можно выделить несколько порядков заключения договора (способов заключения договора):

- общий порядок заключения договора (свободные оферта и акцепт) (ст. ст. 435 - 442 ГК РФ);

- заключение договора в обязательном порядке (публичный договор, заключение договора при наличии предварительного договора) (ст. 445 ГК РФ);

- заключение договора на торгах (ст. ст. 447 - 449 ГК РФ);

- заключение договора в ходе переговоров .

--------------------------------

В литературе высказываются две правовые позиции относительно заключения договора в ходе переговоров. Согласно первой из них такая процедура не является самостоятельным порядком заключения договора и к ней должны применяться положения закона об оферте и акцепте. Вторая позиция состоит в том, что заключение договора в ходе переговоров является самостоятельной процедурой, к которой неприменимы положения об оферте и акцепте. При этом специальным образом должны решаться вопросы о моменте заключения и условиях договора, а также о критериях добросовестного поведения сторон и применении правил о преддоговорной ответственности. Подробнее см.: Кучер А.Н. Теория и практика преддоговорного этапа: юридический аспект. М.: Статут, 2005. С. 198 - 209.

При использовании сторонами общего порядка договор потребительского кредита (займа) будет считаться заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ). Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 1 ст. 807 ГК РФ). В зависимости от канала продаж местом заключения договора потребительского кредита может быть:

--------------------------------

Подробнее см. комментарий к ч. 4 настоящей статьи Закона N 353-ФЗ.

- место нахождения структурного подразделения кредитора, в котором заемщик получает услугу;

- место нахождения торгово-сервисного предприятия, в котором заемщик приобретает товар (услугу, работу), оплачиваемый за счет кредита;

- место нахождения посредника (кредитного брокера), участвующего в заключении договора на стороне заемщика или кредитора;

- место нахождения (жительства) заемщика.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в письменной форме. Данное требование прямо не сформулировано в Законе. Однако его можно вывести из ч. 12 ст. 5 Закона, согласно которой договор потребительского кредита (займа) должен содержать по крайней мере одну страницу. Требование письменной формы для кредитных договоров установлено также в ст. 820 ГК РФ.

3. Для каждого порядка заключения договора можно выделить несколько преддоговорных стадий, через которые проходят договаривающиеся стороны. В теории объектом исследования в основном являлись стадии заключения договора при использовании сторонами общего порядка заключения договора. В советском гражданском праве (в условиях планового хозяйства и ограничений свободы договора) традиционно выделялись две стадии: выражение воли к заключению договора оферентом и принятие оферты (акцепт) как выражение воли к заключению договора его контрагентом . С принятием современного ГК РФ взгляды авторов "усложнились". Обычно выделяется четыре стадии заключения договора: 1) преддоговорные контакты сторон (переговоры); 2) оферта; 3) рассмотрение оферты; 4) акцепт оферты .

--------------------------------

См.: Иоффе О.С. Указ. соч. С. 47.

См.: Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. 2: Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Статут, 2011. Гл. 31. § 4 (автор главы - В.В. Витрянский).

В правовой теории анализируются не только стадии заключения договора, но и более широкий контекст - преддоговорный процесс в целом. Некоторые авторы выделяют четыре этапа этого процесса: 1) моделирование и структурирование будущих договорных отношений; 2) проверка контрагента; 3) собственно заключение договора; 4) приведение договора в надлежащую форму и его государственная регистрация . Обратим внимание на значительное сходство предлагаемого подхода с логикой Закона. Предварительная подготовка кредитором условий кредитного продукта и общих условий договора потребительского кредита (займа) имеет целью структурирование и моделирование будущих отношений. За ней следует оценка (проверка) кредитоспособности заемщика на основе сведений, содержащихся в его заявлении о предоставлении кредита. Наконец, при положительном решении стороны переходят к заключению договора. Последовательность и число стадий данного этапа зависят от избранного сторонами порядка заключения договора. Высказывается также точка зрения о том, что процесс заключения договора не всегда можно четко, со всей определенностью разделить на конкретные стадии. Поэтому предлагается выделять стадии по принципу того, имеют ли действия, составляющие конкретную стадию, правовое значение, т.е. влечет ли их совершение правовые последствия . В результате из общего порядка заключения договора выделяются три стадии: 1) оферта; 2) рассмотрение оферты; 3) акцепт оферты .

--------------------------------

См.: Кучер А.Н. Указ. соч. С. 15 - 29.

Опираясь на данный принцип, Е.Е. Шевченко критикует предложенное А.Н. Кучер выделение этапов преддоговорного процесса. Однако с вступлением Закона в силу можно сделать противоположный вывод. В случае договора потребительского кредита законодатель весьма подробно регламентировал преддоговорный процесс и правовые последствия преддоговорных действий сторон, что позволяет разделить его на несколько этапов, совпадающих по содержанию с классификацией, данной А.Н. Кучер.

См.: Шевченко Е.Е. Заключение гражданско-правовых договоров: проблемы теории и судебно-арбитражной практики. М.: Инфотропик Медиа, 2012.

4. До вступления Закона в силу кредитные организации использовали две вариации общего порядка заключения договора потребительского (розничного) кредита, отличающиеся тем, какая из сторон - кредитор или заемщик - является оферентом. Согласно традиционному (прямому) порядку кредитор обращается к заемщику с предложением (офертой) заключить кредитный договор. Заключение договора происходит в четыре стадии. Заемщик оформляет и передает кредитору заявление о предоставлении кредита по форме, установленной кредитором. Тот изучает кредитоспособность потенциального заемщика, а также с учетом содержащейся в заявлении информации о виде, сумме и сроке кредита готовит проект соглашения. Определив все существенные условия будущего договора и положительно оценив заемщика, кредитор адресует ему оферту (ст. 435 ГК РФ), составной частью которой являются общие условия кредитного продукта. Наконец, заемщик акцептует оферту банка, например, подписывая договор либо активируя банковскую карту (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Обратный порядок использовался банками для того, чтобы ускорить процесс заключения договора, сократив число стадий. В данном случае оферентом выступает сам заемщик. Он обращается в банк с предложением заключить договор потребительского кредита выбранного им вида, указывая в заявлении срок, сумму и иные предусматривающие необходимость выбора условия договора. Заявление заемщика о предоставлении кредита включает в себя адресованное кредитору предложение (оферту) заключить кредитный договор на указанных в нем условиях. Сделка оформляется таким образом, что подписанное заемщиком заявление составляет часть кредитного договора, другая его часть - общие условия и тарифы, установленные кредитором для кредитов соответствующего вида. На следующей стадии кредитор рассматривает оферту заемщика и оценивает его кредитоспособность, после чего акцептует ее либо отказывает заемщику в заключении договора. На практике согласие кредитора предоставить кредит могло выражаться в непосредственном перечислении суммы кредита на счет заемщика, открытый ранее либо открываемый на основании того же заявления (в случае банка-кредитора). Заключение кредитного договора таким способом соответствует модели заключения договора банковского счета, предусмотренной п. 2 ст. 846 ГК РФ. Банк объявляет условия открытия банковских счетов, а клиент обращается к нему с предложением (офертой) заключить такой договор. То, что условия заключаемого договора (присоединения) разработаны не клиентом, не лишает его права выставить оферту .

--------------------------------

Более того, выставляя оферту и не ожидая предложения со стороны банка, клиент облегчает себе задачу защиты своих прав при необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета. В этом случае клиент вправе предъявить ему требование о понуждении к заключению договора.

Со вступлением комментируемого Закона в силу, как будет показано в комментарии к другим частям ст. 7, обратный порядок заключения договора потребительского кредита по меньшей мере должен подвергнуться серьезным изменениям, а в случае, если суды поддержат ограничительное толкование ч. ч. 4 - 8 ст. 7 Закона, кредиторам придется от него вообще отказаться.

5. Перечислим основные особенности заключения договора потребительского кредита (займа), установленные в комментируемом Законе.

Во-первых, предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона). Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.

Во-вторых, до заключения договора заемщик имеет право бесплатно ознакомиться с детальным описанием кредитного продукта, содержащимся в условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) (ч. 5 ст. 5 Закона).

В-третьих, заемщик обязан оформить заявление о предоставлении потребительского кредита в случае, если при предоставлении кредита (займа) ему предлагаются дополнительные платные услуги. Закон устанавливает также требования к содержанию этого заявления (ч. 2 ст. 7 Закона).

В-четвертых, при обращении заемщика за потребительским кредитом (займом), сумма которого превышает 100 тыс. руб., кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него заемным обязательствам будет превышать 50% годового дохода заемщика, для него существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) (ч. 8 ст. 5 Закона).

В-пятых, в случае отказа от предоставления потребительского кредита (займа) кредитор обязан мотивировать это решение, если такое требование прямо установлено в законе. Примером обязывающей нормы служит подп. 2 п. 1 ст. 9 Закона о микрофинансовой деятельности, согласно которому микрофинансовая организация обязана мотивированно отказываться от заключения договора микрозайма.

В-шестых, Закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. Документ с индивидуальными условиями договора, подготовленный кредитором, оформляется в виде стандартной таблицы, форма которой установлена Банком России (ч. 12 ст. 5 Закона). Информация о полной стоимости кредита (займа) размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 1 ст. 6 Закона).

В-седьмых, в Законе определен минимальный срок - пять дней, в течение которого заемщик вправе изучать подготовленные кредитором индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), до того как сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита (ч. 7 ст. 7 Закона).

Некоторые особенности заключения договоров потребительского займа установлены также в ст. ст. 8 и 9 Закона о микрофинансовой деятельности и ст. 7 Закона о ломбардах .

--------------------------------

К особенностям заключения договора займа с ломбардом можно отнести предварительную оценку предмета залога, передачу его на хранение в ломбард, выдачу заемщику залогового билета.

6. Оформление заемщиком заявления о предоставлении кредита преследует три основные цели. Во-первых, в нем содержатся пожелания заемщика относительно условий кредита - суммы, срока и иных важных для него характеристик. Во-вторых, кредитор включает в заявление поля, из которых получает сведения, позволяющие оценить финансовое положение и кредитоспособность заемщика. В зависимости от вида кредитного продукта заемщик отвечает на вопросы о своем семейном положении, ежемесячном семейном доходе, имуществе, наличии финансовой задолженности и прочих обстоятельствах. В-третьих, кредитор обязан идентифицировать потенциального клиента, т.е. установить следующие сведения: его фамилию, имя и отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в стране, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) .

--------------------------------

В действующей банковской практике этот документ называется также кредитной заявкой, анкетой, анкетой-заявлением.

Эта обязанность кредитора предусмотрена подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию. Требования к идентификации клиентов кредитными организациями установлены в Положении N 262-П. Требования к идентификации клиентов иными профессиональными кредиторами установлены в Положении Росфинмониторинга "О требованиях к идентификации клиентов и выгодоприобретателей, в том числе с учетом степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма" (утв. Приказом от 17 февраля 2011 г. N 59).

В соответствии с комментируемой частью оформление заявления приобретает новый смысл. Помимо трех вышеназванных задач в нем также выражается согласие заемщика на оказание ему дополнительных платных услуг. Эти услуги могут оказываться самим кредитором или третьими лицами на основании единого смешанного договора или иного соглашения, отличного от договора потребительского кредита. Обязательными элементами заявления о предоставлении кредита являются:

- условие о предоставлении заемщику помимо кредита дополнительных платных услуг;

- информация о стоимости дополнительных платных услуг, которые оказываются самим кредитором (но не третьими лицами);

- согласие заемщика на оказание таких услуг.

Заемщик не способен заполнить заявление о предоставлении кредита самостоятельно, поскольку по крайней мере не располагает информацией о стоимости дополнительных услуг, оказываемых кредитором. Поэтому на практике кредитор и заемщик совместно составляют это заявление, о чем прямо говорится во втором предложении комментируемой части.

7. Существует неопределенность относительно обстоятельств, при которых составление заявления является обязательным. Буквальное толкование комментируемой части приводит к выводу о том, что в ситуации, когда заемщику не предлагается дополнительных платных услуг, заявление может не составляться и стороны вправе сразу переходить к обсуждению индивидуальных условий договора. Однако расширительное толкование нормы позволяет предположить, что составление заявления необходимо при каждом обращении за кредитом (займом). В отсутствие дополнительных платных услуг указанные в комментируемой части элементы такого заявления (информация о стоимости таких услуг и согласие заемщика на их оказание) становятся излишними. Кроме того, в первом предложении комментируемой части в примерном списке дополнительных платных услуг упоминается страхование исключительно в пользу кредитора. Представляется, что заемщик обязан оформить заявление независимо от того, кто (заемщик, кредитор или иное лицо) определен в качестве выгодоприобретателя по договору страхования.

На практике, как представляется, различие между обоими толкованиями может не иметь большого значения, поскольку кредитор предлагает заемщику заполнить заявление, руководствуясь в том числе иными упомянутыми выше мотивами. Некоторые сложности возможны лишь при предложении заемщикам так называемых предодобренных кредитов. В этом случае кредитор адресует предложение о кредите своему клиенту, которого он идентифицировал ранее и финансовое положение которого ему хорошо известно. В предложении кредитора содержатся условия о виде, максимальной сумме и, возможно, сроке кредита. Однако если предложенный кредитный продукт включает условия о дополнительных платных услугах, то согласно комментируемой норме заемщик обязан оформить заявление.

8. Другая неточность рассматриваемой формулировки касается момента предложения (оказания) заемщику дополнительных платных услуг. Согласно буквальному толкованию комментируемой нормы заемщик обязан оформить заявление лишь в том случае, если такие услуги предлагаются исключительно при предоставлении потребительского кредита (займа). Законодатель не упоминает об обслуживании или о возврате кредита. Представляется, что в рассматриваемой норме значение имеет не процедура предоставления потребительского кредита, а процесс заключения соответствующего договора. Таким образом, заявление должно быть оформлено, если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику помимо "чистой" кредитной услуги предлагаются дополнительные платные услуги.

Несмотря на сказанное выше, комментируемая норма не должна распространяться на посреднические услуги кредитного брокера, оплачиваемые заемщиком. Такие услуги, как представляется, не относятся к категории оказываемых третьими лицами дополнительных услуг, которые предлагаются при предоставлении потребительского кредита (займа). Сначала заемщик заключает договор с кредитным брокером и лишь затем приступает к выбору кредитного продукта и оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа). Учитывая последовательность действий заемщика, обратная очередность логически невозможна.

Следует также различать дополнительные услуги, которые заемщик получит "автоматически" после заключения всех договоров, составляющих кредитный продукт, и услуги, которые будут ему доступны опционально (по выбору). К первой группе относятся, например, услуги по страхованию. Заключив договор страхования жизни, заемщик получает страховую защиту и обязан уплачивать страховую премию. К опциональным платным услугам можно отнести действия банка по выпуску дополнительной карты или новой карты взамен утраченной. При заключении кредитного договора, а тем более при оформлении заявления о предоставлении кредита заемщик еще не знает, потребуется ли ему такая дополнительная услуга. Представляется, что заявление должно включать информацию о дополнительных платных услугах только первого вида. Цена (стоимость) дополнительных услуг, факт оказания которых зависит от поведения заемщика, не должна указываться в заявлении. Иначе он будет введен в заблуждение относительно того, какую цену и за что придется заплатить в случае, если договор будет все-таки заключен.

9. Как было отмечено в комментарии к ч. 1 ст. 7 Закона, при обратном порядке заключения договора потребительского кредита заявление о предоставлении кредита ранее могло содержать адресованную кредитору оферту заемщика. В соответствии с ч. 7 комментируемой статьи такая возможность исключается. Ни одна из сторон правоотношения не может сформулировать другой стороне предложение о заключении договора до определения и представления его индивидуальных условий.

10. Анализ второго предложения комментируемой части осложняется серьезными юридико-техническими огрехами, допущенными при его формулировании.

Во-первых, рассматриваемое правило содержит требование об указании в заявлении стоимости дополнительной платной услуги кредитора. Стоимость может пониматься как совокупный размер вознаграждения, взимаемого кредитором, либо как тариф, установленный кредитором. Поскольку отношения по кредиту (займу) носят длящийся характер, в договоре кредитор обычно ограничивается указанием тарифа. Совокупная цена (стоимость) услуги при этом определяется по формуле (с использованием тарифа) и, как правило, зависит от срока договора. Из формулировки Закона неясно, какой именно показатель стоимости должен включаться в заявление - совокупная цена услуги или ее тариф. Указание в заявлении тарифа, видимо, является достаточным для целей информирования заемщика.

Во-вторых, как сказано во втором предложении комментируемой части, кредитор обязан обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания такой дополнительной услуги. Какую именно услугу имеет в виду законодатель? Выше в этом предложении упоминается лишь дополнительная платная услуга, которая оказывается самим кредитором (но не третьими лицами). В связи с этим возникает вопрос о причинах различного регулирования дополнительных услуг кредитора и третьих лиц. Неясно, почему в заявлении о предоставлении кредита заемщику предоставляется возможность отказаться исключительно от услуг кредитора. В п. 16 ч. 4 ст. 5 Закона не проводится различий между услугами кредитора и третьих лиц в связи с возможностью заемщика согласиться или отказаться от оказания дополнительных платных услуг (и, если это требуется, заключения дополнительных договоров). Можно сделать предположение о том, что отсылка законодателя к "таким дополнительным услугам", содержащаяся во втором предложении комментируемой части, в действительности отсылает к услугам, указанным в первом предложении рассматриваемой части, т.е. к "услугам, оказываемым кредитором и (или) третьими лицами". Следовательно, в заявлении о предоставлении кредита должно содержаться согласие заемщика на оказание платной дополнительной услуги вне зависимости от того, кто ее оказывает - кредитор или третьи лица.

В-третьих, следует прояснить, какие именно действия совершаются "посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)". Представляется, что "посредством заключения иных договоров" заемщик все-таки может создать правовые основания для "оказания за отдельную плату дополнительной услуги", но не выразить свое согласие или отказ, как это следует из грамматической конструкции рассматриваемой нормы.

В-четвертых, заемщик оформляет заявление и дает согласие на оказание дополнительной услуги еще до того, как кредитор принял решение о предоставлении кредита и сформулировал заемщику свое предложение. Поэтому с логической точки зрения неясно, с чем (или с кем) соглашается или от чего отказывается заемщик. С этим тесно связан вопрос о правовых последствиях нарушения формы заявления или наличия дефектов при получении так называемого согласия заемщика на оказание дополнительных платных услуг (например, отсутствие документальных доказательств такого согласия). Рассматривается ситуация, когда в индивидуальных условиях договора заемщик согласился с оказанием кредитором дополнительных услуг (п. 15 ч. 9 ст. 5) и заключением иных договоров (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона), хотя в заявлении о предоставлении кредита такое согласие отсутствует. Закон не устанавливает гражданско-правовых последствий такого нарушения. Представляется, что допустивший его кредитор может быть привлечен Банком России к административной ответственности. В свою очередь, заемщик, не получивший в составе заявления о предоставлении кредита информацию о платных дополнительных услугах, вправе заявить требования из ст. 12 Закона о защите прав потребителей, поскольку в комментируемом Законе ответственность кредитора за непредоставление или предоставление заемщику ненадлежащей информации не установлена.

Следует отметить, что санкции, предусмотренные ст. 12 Закона о защите прав потребителей, не вполне применимы к кредитным договорам и суду при рассмотрении конкретных дел придется применять аналогию закона. Согласно п. 1 ст. 12 упомянутого Закона при ненадлежащем информировании заемщик вправе: 1) если договор не заключен - потребовать возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора; 2) если договор заключен - отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков. Однако заемщик по потребительскому кредиту уже наделен правом досрочно возвратить кредит, в том числе без предварительного уведомления кредитора (ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)). Концепция недостатков услуги, возникших вследствие отсутствия у заемщика надлежащей информации, о которых говорится в п. 2 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, вообще неприменима к кредитной услуге. Серьезные затруднения возникают также при доказывании факта причинения вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о кредитной услуге (п. 3 ст. 12 Закона о защите прав потребителей).

11. Заемщик вправе оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) в письменной форме или в форме электронного документа. Следует учитывать, что согласие заемщика на получение дополнительных услуг и заключение иных договоров должно выражаться в письменной форме (ч. 18 ст. 5 Закона). Письменное заявление передается кредитору лично (через представителя) или направляется по почте. Во втором случае кредитор должен предусмотреть способ включения в заявление заемщика информации о стоимости дополнительных услуг (если такие предоставляются) . Заявление в форме электронного документа направляется заемщиком с использованием информационно-телекоммуникационных сетей (ч. 14 ст. 7 Закона). При этом следует принимать во внимание требования ст. 6 Закона об электронной подписи, устанавливающей условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

--------------------------------

При дистанционном заполнении заявления обычно используются средства сети Интернет. При заполнении заемщиком формы заявления на интернет-сайте кредитора в нее сразу включается требуемая информация, соответствующая выбранным заемщиком условиям кредита.

12. Комментируемая норма закрепляет правило, уже сформировавшееся в судебной практике. В спорах кредитных организаций с заемщиками-потребителями суд, основываясь на ранее действовавшем законодательстве, приходил к выводу о недопустимости взимания комиссии (вознаграждения) за рассмотрение кредитной заявки (заявления) заемщика. Суд исходил из того, что деятельность банка по рассмотрению заявки физического лица на предоставление ему кредита совершается банком в первую очередь в собственных интересах. Таким образом, данная деятельность не признается самостоятельной услугой или ее составляющей в смысле ст. 779 ГК РФ, так как не направлена на удовлетворение потребностей физического лица и не представляет для него самостоятельной ценности. Отмечается также, что в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией за свой счет. Исключений из требования данной нормы действующим законодательством не предусмотрено. Со ссылкой на п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей был сделан вывод о том, что тем более запрещено обусловливать приобретение указанных услуг оплатой деятельности исполнителя, которую тот осуществляет в своих интересах для принятия решения о предоставлении кредита .

--------------------------------

В данном пункте установлен запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

См.: п. 17 информационного письма N 146; п. 4 информационного письма N 147; Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 15 марта 2010 г. по делу N А31-8325/2009, от 25 февраля 2010 г. по делу N А31-6047/2009; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 4 мая 2010 г. по делу N А78-6909/2009; Постановления ФАС Северо-Западного округа от 15 марта 2010 г. по делу N А44-5218/2009, от 26 ноября 2009 г. по делу N А44-2297/2009.

13. Рассмотрение заявления о предоставлении кредита предваряет заключение кредитного договора. На этой стадии банк определяет индивидуальные условия кредитного договора, изучает финансовое положение и проверяет кредитоспособность заемщика. Поскольку кредитный договор не является публичным, у банка отсутствует обязанность заключать его с каждым обратившимся. Срок рассмотрения заявления заемщика и принятия по нему решения, а также перечень документов, прилагаемых к заявлению, устанавливаются в условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (п. 3 ч. 4 ст. 5 Закона).

Оценка кредитоспособности осуществляется в интересах не только банка, но и заемщика. Широкое распространение на розничном рынке получили кредитные продукты, условия которых зависят от кредитного качества клиента. Например, значение процентной ставки для кредитного продукта устанавливается кредитором в некотором диапазоне. Заемщику с хорошей кредитной историей он предлагает заключить договор под более низкую процентную ставку, оценивая вероятность невозврата кредита как невысокую. В этом случае условие о размере процентной ставки действительно индивидуально согласуется с заемщиком. Таким образом, тщательная оценка кредитором кредитоспособности заемщика сулит ему явный полезный эффект - уменьшение размера процентных платежей.

В российской банковской практике комиссия за рассмотрение кредитной заявки (заявления) была распространена в сфере потребительского кредитования до середины 2000-х гг. Исторически она оказалась одним из первых банковских вознаграждений, которые вызвали критику со стороны потребителей и Роспотребнадзора. С точки зрения банков отказ от комиссии хорошо согласовывался с логикой активного расширения клиентской базы.

14. Оценка кредитоспособности заемщика является частью процесса рассмотрения заявления и принятия кредитором решения о предоставлении кредита или отказа от такого предоставления. В законодательстве отсутствует развернутая дефиниция понятия "кредитоспособность". Для целей определения кредитных рейтинговых агентств под кредитоспособностью понимается "способность лица выполнять свои кредитные обязательства" . В процессе ее оценки кредитор может обратиться в бюро кредитных историй и запросить кредитный отчет, провести процедуру скоринга заемщика , используя данные из его заявления-анкеты, проверить достоверность сведений, представленных заемщиком.

--------------------------------

См.: ст. 2 Закона о рынке ценных бумаг.

Индивидуальный рейтинг (скоринг) заемщика - это балл, который кредитор или третье лицо присваивает заемщику в результате автоматической обработки (с использованием программно-аппаратных средств) имеющейся в его распоряжении информации. Индивидуальные рейтинги субъекта кредитной истории бывают двух типов - социально-демографические и кредитные.

Сущность социально-демографического рейтинга состоит в том, что он основывается на сведениях, позволяющих охарактеризовать будущее кредитное поведение заемщика с учетом его социально-демографических данных. Кредитный рейтинг основывается на сведениях, характеризующих прошлое кредитно-заемное поведение заемщика, и на данных, содержащихся в его кредитной истории. В этом случае учитывается наличие (отсутствие) просрочек, их количество, продолжительность и множество других показателей, позволяющих судить о том, как заемщик исполняет принятые на себя обязательства. Скоринг служит эффективным инструментом для оценки риска просрочки заемщика, т.е. оценки потенциальной возможности исполнения им своих обязательств по выплате кредита, на основании данных, имеющихся в бюро кредитных историй и отражающих его поведение в прошлом. Добросовестным плательщикам присваивается наивысший балл, а недобросовестным - низший, тем самым заемщики ранжируются в соответствии с их относительным риском. Подробнее см.: Викулин А.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону "О кредитных историях" (постатейный). М.: Норма; Инфра-М, 2013.

Комментируемую норму следует толковать таким образом, что оценка кредитором кредитоспособности заемщика осуществляется без взимания платы с последнего. Это не исключает права бюро кредитных историй или иного третьего лица взимать с кредитора плату за оказание услуг по оценке кредитоспособности его клиентов.

Следует отметить, что в сфере непотребительского кредитования судебной практикой до настоящего времени не выработано единообразных подходов относительно допустимости взимания комиссий за рассмотрение заявления о предоставлении кредита. При рассмотрении споров банков с юридическими лицами суды при определенных условиях соглашаются с тем, что такая деятельность составляет предмет самостоятельной возмездной услуги . В сфере корпоративного кредитования этот подход в целом подтвержден Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки, которая по условиям договора уплачивается единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, подлежит оценке судом на предмет того, взимается ли она за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект . Если комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, такие условия договора являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ). Суд также подтвердил со ссылкой на п. 4 ст. 421 ГК РФ общее право кредиторов на взимание комиссий, не установленных в законе, и отметил, что на основе одного этого признака недопустимо признавать соответствующие условия договора ничтожными .

--------------------------------

Постановление ФАС Центрального округа от 30 января 2009 г. N Ф10-6066/2008 дело N А48-4677/07-1.

Постановление ФАС Московского округа от 30 августа 2011 г. N КГ-А41/8931-11 по делу Сбербанка N А41-21860/10.

См.: п. 4 информационного письма N 147.

Анализ судебной практики позволяет выделить отдельные признаки, которым должны удовлетворять действия банка, для того чтобы взимаемая за них комиссия за рассмотрение заявления о предоставлении кредита приобрела самостоятельный характер :

--------------------------------

См.: Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 24 ноября 2011 г. по делу N А62-941/2011.

Подробнее см.: Иванов О.М. Стоимость кредита: правовое регулирование. С. 323 - 331.

- принятие банком отдельного документа, регламентирующего процедуру преддоговорного взаимодействия сторон, рассмотрения заявления заемщика и согласования условий будущего договора;

- наличие этапа взаимодействия сторон, предваряющего подачу заявления, на котором банк осуществляет предварительное информирование и консультирование клиента;

- влияние результата рассмотрения заявления на условия кредитного договора (например, на размер процентной ставки, сумму кредита или схему кредитования);

- взимание платы за соответствующую услугу со всех обратившихся лиц вне зависимости от последующего получения кредита.

15. В сравнении с международной практикой установленный комментируемой нормой запрет является крайне ограничительным. Германские банки взимают комиссию за рассмотрение кредитной заявки (Bearbeitungsentgelt) в большинстве случаев . Обычно она выражается в процентах от суммы кредита и составляет от 2 - 3%. Следует отметить, что в последние 25 лет в судебной практике произошел определенный поворот . В начале 1980-х гг. кредитные договоры могли предусматривать единовременное вознаграждение за рассмотрение кредитной заявки и платежи, связанные с оценкой кредитоспособности , или вознаграждение за подготовку договора (Vertragsausfertigungsentgelt) в размере до 1%, а также годовой сбор за обслуживание в размере 0,75% от суммы кредита. Они взимались наряду с дизажио (Disagio) в размере 5 - 6% в качестве не зависящего от срока кредита вознаграждения. Федеральный Верховный суд Германии подверг эту судебную практику ревизии и решил, что дизажио в размере более 2% должен рассматриваться не как вознаграждение за рассмотрение заявки и оформление кредита, а как зависящее от срока вознаграждение за пользование капиталом, поскольку из договора однозначно не следует, что посредством взимания такого вознаграждения банк намеревается покрыть свои управленческие расходы, связанные с выдачей кредита. При этом Суд явно не высказался относительно того, может ли кредитор предусмотреть в общих условиях вознаграждение за оформление, которое не зависит от срока и выражено в процентах от суммы кредита.

--------------------------------

См.: Assies P.A., Beule D. etc. Op. cit. S. 345.

См.: Ноббе Г. Указ. соч. С. 63 - 65.

В американской практике на этапе подготовки и рассмотрения кредитной заявки кредитор может взимать ряд комиссий: за консультирование, оценку кредитоспособности, заполнение и подготовку документов, адвокатское вознаграждение и проч. Основной предмет споров, относящихся к таким комиссиям, касается не их запрета или ограничения, а включения или невключения уплаченных заемщиком сумм в расчет вознаграждения кредитора (interest) .

--------------------------------

См.: Ranuart E., Keest K.E. Op. cit. P. 282.

16. В зависимости от срока рассмотрения кредитором заявления о предоставлении кредита (займа) кредитные продукты делятся на экспресс-кредиты (займы), по которым кредитор рассматривает заявление заемщика и принимает по нему решение в день обращения, и на стандартные кредиты, по которым кредитору требуется большее время для принятия решения .

--------------------------------

На практике данный срок может составлять не более 30 - 60 мин.

При предоставлении стандартных кредитов оценка заемщика и его кредитоспособности может занимать 5 - 7 дней.

Согласно п. 3 ч. 4 ст. 5 Закона условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) должны содержать срок рассмотрения заявления заемщика и принятия решения относительно данного заявления. В зависимости от этого срока происходит подразделение кредитных продуктов.

Комментируемая часть регулирует порядок действий кредитора в случае предоставления стандартных кредитов (займов), когда решение о заключении договора не может быть принято в день обращения заемщика или в течение того времени, пока он присутствует в месте подачи заявления. Для того чтобы проконтролировать соблюдение кредитором сроков рассмотрения заявления, установленных в условиях кредитного продукта, он обязан по требованию заемщика предоставить последнему документ, содержащий информацию о дате приема его заявления. На практике кредиторы могут выдать заемщику копию заявления с отметкой о его приеме (с указанием даты).

В гипотезе комментируемой нормы указывается на то, что оформление заявления осуществляется по требованию кредитора, адресованному заемщику. Представляется, что оформление заявления по инициативе заемщика не освобождает кредитора от обязанности предоставить заемщику документ, содержащий информацию о дате приема заявления. Кроме того, согласно ч. 2 комментируемой статьи оформление заявления о предоставлении кредита является обязательным при оказании заемщику дополнительных платных услуг вне зависимости от наличия требования кредитора.

17. По результатам рассмотрения заявления заемщика кредитор либо принимает решение о предоставлении кредита (заключении договора), либо отказывает заемщику. По общему правилу, закрепленному в комментируемой части, кредитор вправе не обосновывать заемщику отказ в заключения договора, если такая обязанность прямо не установлена в законе.

Договор потребительского кредита не является публичным, поэтому у кредитора отсутствует юридическая обязанность заключать его с каждым обратившимся лицом. Отказ кредитора заключить договор является результатом комплексной процедуры принятия решения, закрепленной в локальном акте кредитора. Как правило, сложно выделить единственную причину (основание), в силу которой заемщик получает отказ. Детальное объяснение причин отказа будет непонятно заемщику, поскольку у него отсутствует специальное образование, либо может привести к раскрытию методики кредитора (конфиденциальная информация). Кроме того, причины отказа могут быть связаны не с кредитоспособностью заемщика, а с требованиями законодательства о противодействии отмыванию (легализации) преступных доходов. Кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию). Наконец, отказ кредитора может быть вызван маркетинговыми причинами: в зависимости от рыночной конъюнктуры он может сокращать свою долю в определенном сегменте, для чего необходимо повысить требования к качеству заемщиков.

Среди всех профессиональных кредиторов обязанность мотивировать отказ от заключения договора займа установлена лишь в Законе о микрофинансировании (п. 2 ч. 1 ст. 9). Следует отметить возможность неоднозначного толкования рассматриваемой нормы. В ней закреплено право (но не обязанность) микрофинансовой организации мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма. При этом остается неясным, намеревался ли законодатель запретить МФО немотивированный отказ. В правилах предоставления микрозаймов, используемых микрофинансовыми организациями, устанавливается обязанность МФО предоставить заявителю мотивированный отказ в каждом случае такого отказа либо по запросу заявителя .

--------------------------------

См., например: http://centurioncapital.ru/rus/smallbrosbr/microloan-rules/.

18. Полное отсутствие у кредитора обязанности мотивировать отказ от заключения договора не соответствует международному опыту. Согласно Директиве ЕС 2008/48, если решение об отклонении заявления о предоставлении кредита принято на основании сведений, полученных из бюро кредитных историй, кредитор обязан информировать заявителя об этом факте, а также о полученных сведениях. Кредитор не обязан предоставлять такую информацию, если это запрещено законодательством ЕС, например законодательством о противодействии легализации (отмыванию) денежных средств и финансированию терроризма. Более того, такая информация не должна быть предоставлена, если это противоречит целям защиты общественного порядка или общественной безопасности, включающим в себя предупреждение, расследование, выявление и обвинение в совершении уголовного преступления (п. п. 2 - 4 ст. 9 указанной Директивы).

19. В соответствии со вторым предложением комментируемой части кредитор обязан направлять в бюро кредитных историй информацию об отказе от:

- заключения договора;

- предоставления потребительского кредита (займа);

- предоставления части потребительского кредита (займа).

Законом о внесении изменений в состав кредитной истории включена новая - информационная - часть (ч. ч. 1 и 4.1 ст. 4 Закона о кредитных историях). Согласно логике законодателя информация о клиентах должна отражаться в ней даже в тех случаях, когда заемные отношения не возникли. Поэтому в индивидуальную часть включаются следующие сведения относительно перечисленных выше отказов: сумма, основания и дата отказа.

Несмотря на то что кредитор по общему правилу не объясняет заемщику основания отказа, он обязан информировать о них бюро кредитных историй . При этом Закон о кредитных историях не содержит указания на то, какими могут быть эти основания. В редакции указанного Закона, действовавшей до 1 июля 2014 г., назывались следующие основания:

--------------------------------

Представляется, что установление в п. 2 ч. 4.1 ст. 4 Закона о кредитных историях обязанности информировать бюро кредитных историй об основаниях отказа не следует толковать как установление федеральным законом обязанности кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Комментируемая норма регулирует предоставление информации о мотивах (основаниях) отказа заемщику, а не третьим лицам (например, бюро кредитных историй).

- наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;

- кредитная история заемщика;

- наличие у заемщика сверхзадолженности (превышение совокупных платежей по заемным обязательствам над годовым доходом заемщика) ;

--------------------------------

Законодатель говорит о риске неисполнения заемщиком обязательств по договору займа (кредита) и взыскания с него штрафных санкций в связи с превышением общего размера платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения за предоставлением займа (кредита) обязательствам по договорам займа (кредита), включая платежи по предоставляемому займу (кредиту), над годовым доходом заемщика.

- информация государственных органов власти и органов местного самоуправления.

Приведенный перечень оснований отказа не являлся ни полным, ни логически стройным. Более того, анализ п. 2 ч. 4.1 ст. 4 Закона о кредитных историях не позволял сделать окончательный вывод относительно того, является ли приведенный в нем перечень оснований закрытым. С практической точки зрения любая комбинация причин, влекущая отказ кредитора, может быть подведена под категорию обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Дискуссии возможны лишь относительно их "очевидности". Названные причины побудили законодателя отказаться от перечисления возможных оснований отказа в тексте Закона .

--------------------------------

См.: Федеральный закон от 28 июня 2014 г. N 189-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".

20. Увеличение рисков кредиторов вызвано действием правила, установленного ч. 7 комментируемой статьи. В соответствии с ним заемщику дается не менее пяти дней на выражение согласия с индивидуальными условиями, предоставленными кредитором (срок выражения согласия). Таким образом, первостепенное значение для кредитора приобретает информация о поведении заемщика в течение срока выражения согласия. За этот срок размер задолженности заемщика перед иными кредиторами может существенно возрасти, что снизит его способность исполнять денежные обязательства. Эти сведения могут быть получены лишь при условии, что в бюро кредитных историй будет направляться информация о факте оформления и подачи заемщиком заявления о предоставлении кредита, а также о передаче ему индивидуальных условий (начале течения срока выражения согласия в отношениях с другими кредиторами). Однако их включение в информационную часть кредитной истории не предусмотрено законом.

Критическое значение имеет периодичность направления указанной информации в бюро кредитных историй. Для того чтобы эффективно контролировать поведение заемщика, информация о поданных им заявлениях о предоставлении кредита должна передаваться в непрерывном режиме. На практике передача данных от банков в бюро обычно осуществляется с периодичностью раз в неделю. Таким образом, у кредитора отсутствует доступ к сведениям о том, какое число иных кредиторов потенциальный заемщик посетил перед (после) обращением к нему и существует ли вероятность того, что в течение срока выражения согласия заемщиком могут быть заключены договоры потребительского кредита с иными кредиторами.

21. Комментируемая часть связывает заключение договора потребительского кредита с достижением сторонами согласия по 16 индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона. Она почти дословно повторяет общее правило ч. 1 ст. 432 ГК РФ, согласно которому договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Сравнение приведенных положений позволяет прийти к заключению, что индивидуальные условия договора потребительского кредита наделяются законодателем качествами, присущими существенным условиям договора. На первый взгляд из Закона следует вывод о том, что они необходимы для любого договора потребительского кредита (займа) (см. второе предложение п. 1 ст. 432 ГК РФ). В действительности некоторые из индивидуальных условий являются избыточными не только для договоров займа, но и для кредитных договоров. В договорах потребительского займа, как правило, отсутствуют условия, предусмотренные п. п. 5, 9, 10, 11, 15 ч. 9 ст. 5 Закона. В договорах срочного потребительского кредита обычно отсутствует условие, предусмотренное п. 5, а в договорах кредита с лимитом кредитования - предусмотренное п. 2 Закона . Согласие по названным условиям не может быть достигнуто, поскольку фактические отношения сторон лишены содержания, выражаемого этими условиями. 16 указанных условий, как уже отмечалось , следовало бы назвать условиями (информацией, сведениями), подлежащими обязательному включению в формуляр (форму) договора потребительского кредита (займа) в случае, когда они применимы с учетом вида кредитного продукта.

--------------------------------

Договоры об использовании кредитных карт предусматривают, как правило, револьверное кредитование. При этом договор является бессрочным, т.е. в нем не содержится условия о сроке, срок возврата кредита также не определен. Подробнее см. комментарий к п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

Подробнее см. комментарий к ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

22. В комментируемой части не названы иные индивидуальные условия, которые могут включаться в договор наряду с 16 основными (ч. 10 ст. 5 Закона). При ее буквальном толковании можно заключить, что отсутствие согласия сторон по таким условиям не влечет незаключенности договора. Представляется, однако, что разделение индивидуальных условий на две группы - существенных и иных условий - не входило в намерение законодателя. Сохранение действительности договора при отсутствии согласия заемщика по некоторым индивидуальным условиям входит в противоречие с идеей защиты его прав.

23. Кардинальное расширение перечня условий, которые обязаны согласовать стороны при заключении договора, увеличивает риск признания договора незаключенным. Любая помарка или технический дефект при оформлении договора могут стать причиной возникновения спора относительно содержания индивидуальных условий и, как следствие, причиной разрушения соглашения . Многие авторы склоняются к мнению, что нуждам современного имущественного оборота отвечает стремление к сокращению числа существенных условий кредитного договора (договора займа). Это ограничивает возможности недобросовестных должников возражать на справедливые требования кредиторов .

--------------------------------

Судам еще предстоит сделать вывод о восполнимости индивидуальных условий в случае их отсутствия в договоре потребительского кредита (займа).

См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. С. 389.

Идею сократить число существенных условий кредитного договора нельзя не поддержать. Однако в контексте потребительского кредита (займа) основания такого сокращения и желаемые правовые последствия отличаются от тех, что приводятся в литературе. Защита прав потребителей в данном случае выражается в том, чтобы уменьшить риск вынужденного возврата суммы кредита до истечения договорного срока. Сумма кредита, как правило, значительно превышает ежемесячный заработок заемщика. Получив средства, он немедленно их расходует. Предъявление требования о возврате суммы кредита (даже в случае, если это сопровождается возвратом ранее уплаченных кредитору процентов) с точки зрения заемщика является крайне неблагоприятным последствием. Ведь тем самым заемщик ставится перед необходимостью срочно получить замещающий кредит, что, если и окажется возможным, скорее всего, повлечет неприемлемо высокие издержки. Следовательно, если сумма кредита уже была предоставлена заемщику (и им потрачена), его интересам отвечает сохранение (санация) договора независимо от наличия у сделки пороков.

В стремлении защитить заемщика возникает идея введения нового вида договорных условий - обязательных условий договора, т.е. условий, требование об указании которых в договоре прямо устанавливается законом (императивной нормой), но при отсутствии которых недействительность (незаключенность) договора не наступает либо при определенных обстоятельствах происходит его "автоматическая" санация. Такие договорные условия, очевидно, не могут быть отнесены к группе существенных, ведь их пропуск не рушит соглашение. Но их нельзя отнести и к категории обычных, поскольку они устанавливаются императивными правовыми нормами. Поэтому, например, при неуказании такого условия в договоре уполномоченный орган регулирования и надзора (в случае потребительского кредитования - Банк России или Роспотребнадзор) вправе применить к нарушителю административно-правовые санкции.

--------------------------------

Можно обнаружить, что обязательные условия во многом аналогичны так называемым предписываемым условиям, которые выделяют В.И. Кофман и Б.И. Путинский. Под ними понимаются условия, которые должны согласовываться сторонами в соответствии с содержащимися в законе основаниями, но, однако, не должны ставить вывод о совершении договора в зависимость от того, включено ли в него указанное предписание. Высказывая сомнения в выделении таких условий, В.В. Витрянский аргументирует свою позицию тем, что невключение такого условия в договор "заведомо никаких последствий не повлечет", а это отрицает обязательный характер такого условия. Из этого следует очевидный вывод о том, что наряду с требованием о включении в договор "предписываемого" условия закон должен также содержать специальные последствия (санкции) его неисполнения. Пример таких санкций дает германское право (абзацы второй - седьмой § 494 BGB). Другое дело, что эти последствия для сделки не будут столь катастрофичны, как незаключенность.

24. Проиллюстрируем высказанную идею на примерах из зарубежного законодательства. Как отмечалось ранее, п. 2 ст. 10 Директивы ЕС 2008/48 о потребительском кредитовании включает 22 условия, которые должны содержаться в договоре потребительского кредита и излагаться в ясной и сжатой форме (a clear and concise manner), среди них: срок договора, сумма кредита, процентная ставка, эффективная годовая процентная ставка, график платежей и т.д. Директива не устанавливает правовых последствий нарушения этого требования, что, однако, не вызывает сложностей: ее положения применяются не непосредственно, а подлежат имплементации в национальных законодательствах.

В германском законодательстве о потребительском кредите, например, для того чтобы избежать ситуации вынужденного возврата заемщиком кредита при порочности договора, устанавливаются специальные последствия отсутствия в договоре любого из его обязательных условий (абзацы второй - седьмой § 494 BGB ). Если письменная форма договора потребительского кредита (Verbraucherdarlehensvertrag) не соблюдена в целом либо в нем отсутствуют обязательные, установленные законом условия, договор и доверенность, выданная заемщиком для его заключения, признаются недействительными, но лишь до момента предоставления денежных средств. Договор считается действительным, несмотря на указанные выше пороки, если заемщик получил сумму кредита либо предъявил требование о ее выдаче .

--------------------------------

См. редакцию Гражданского уложения Германии от 8 декабря 2010 г.

Буквальный перевод данного термина - "договор потребительского займа" - используется, в частности, в русскоязычном издании Гражданского уложения Германии (пер. с нем.; науч. ред. А.Л. Маковский и др. М.: Волтерс Клувер, 2004). Следует, однако, учитывать, что в современном германском праве договор денежного займа является консенсуальным, что сближает его с кредитным договором по российскому праву. Различие сохраняется в том, что кредитором по такому договору в России могут выступать исключительно банки, а в Германии данное ограничение отсутствует.

Иными словами, можно говорить о санации договора, которая происходит автоматически при наступлении названных событий.

В абзацах втором - седьмом § 494 BGB законодатель предусматривает специальные последствия отсутствия в договоре обязательных условий, которые по своей правовой природе могут быть охарактеризованы как гражданско-правовые санкции в отношении кредитора . Так, если в договоре отсутствуют сведения (Angaben) о процентной ставке, эффективном годовом проценте или о полной сумме, подлежащей выплате потребителем (Gesamtbetrag), размер процентной ставки по договору устанавливается равным узаконенной процентной ставке . Если эффективный годовой процент был занижен, то процентная ставка по договору уменьшается в соответствии с величиной понижения эффективного годового процента. Заемщик освобождается также от уплаты расходов, сведения о которых не указаны в кредитном договоре. Если в договоре не указаны условия, при которых могут изменяться суммы расходов или процентные ставки, то возможность их изменения в ущерб заемщику отпадает. Согласованные частичные платежи заемщика кредитор должен рассчитать заново (с учетом уменьшения процентов и расходов) и представить новый график платежей. Если в договоре не указан срок кредита, то заемщик вправе в любое время расторгнуть договор. Если в договоре отсутствуют сведения об обеспечении, то оно не может быть потребовано кредитором, за исключением случая, когда сумма кредита превышает 75 тыс. евро.

--------------------------------

Признание договора незаключенным (при отсутствии существенного условия) можно также рассматривать в качестве гражданско-правовой санкции, накладываемой на обе стороны договора.

Примечательно, что в данном случае германский законодатель говорит не об условиях договора (Vertragsbedingungen), а о сведениях, содержащихся в договоре. С одной стороны, это подчеркивает важную информационную функцию, которую играет включение в договор соответствующих условий, с другой - позволяет отразить особенность правовой природы данных условий договора.

Согласно § 246 BGB узаконенная процентная ставка фиксирована и равна 4% годовых.

Тем самым применение общих положений гражданского законодательства о последствиях отсутствия в договоре какого-либо из существенных условий принципиально исключается. Правила формулируются таким образом, чтобы возложить все неблагоприятные последствия (санируемого) дефекта соглашения на кредитора. Это не означает, что, например, при отсутствии в договоре условий о стоимости (проценте) кредит становится бесплатным для заемщика: процентные платежи устанавливаются в размере узаконенных процентов, которые заведомо ниже рыночного уровня.

В целях защиты прав потребителей в зарубежных юрисдикциях происходит переосмысление понятия существенных условий кредитного договора (договора займа), заключаемого с потребителем. Во-первых, закон прямо устанавливает широкий перечень (более 20) обязательных условий (сведений), которые должны содержаться в договоре потребительского кредита. Это позволяет заемщику-потребителю уже на этапе заключения договора ознакомиться со всеми его важными элементами. Во-вторых, нарушение требований закона к содержанию договора не влечет его недействительности или незаключенности, иначе пострадает потребитель. В-третьих, закон прямо предусматривает правовые последствия отсутствия в договоре тех или иных условий. Проще говоря, все важные для заемщика условия кредитного договора, за исключением суммы кредита, становятся обязательными, но перестают быть существенными.

--------------------------------

На практике подобные нарушения исключены либо случаются в единичных случаях и свидетельствуют о неаккуратности исполнителя, поскольку при заключении таких кредитных договоров используются типовые формы (формуляры) и общие условия (правила) кредитования (см. о них далее).

В отличие от рассмотренных выше зарубежных правопорядков Закон не допускает санации договора потребительского кредита (займа), если в будущем выяснится, что полное согласование воли сторон отсутствовало. Следует ожидать, что соответствующие подходы все-таки будут выработаны судебной практикой. В противном случае каждый спор относительно формулировки любого из индивидуальных условий становится угрозой существования договора в целом.

25. Важное значение для организации кредитного процесса имеет ответ на вопрос о порядке выражения сторонами согласия с индивидуальными условиями (процесс согласования воли). Полное описание данного порядка отсутствует в Законе, а терминология, используемая в разных частях комментируемой статьи, не согласована, что создает предпосылки для различного толкования его положений.

Обратим внимание на терминологическое различие комментируемой части и п. 1 ст. 432 ГК РФ. Если в ГК РФ говорится о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, то в рассматриваемой норме - о достижении согласия между сторонами по всем индивидуальным условиям. Далее в ч. 7 комментируемой статьи речь идет о согласии заемщика на получение кредита (займа) на индивидуальных условиях, которое он выражает кредитору. Можно предположить, что кредитор, в свою очередь, должен выразить заемщику согласие на предоставление кредита (займа) на индивидуальных условиях. Таким образом, в центр процесса согласования воль при заключении договора потребительского кредита (займа) законодатель поместил строго определенный перечень условий, отраженных в универсальной табличной форме, и предусмотрел особый порядок заключения договора, который сводится к обмену сторонами согласиями относительно этих условий.

Кредитор вправе предоставить заемщику индивидуальные условия договора еще до принятия решения о заключении договора. На практике он часто способен определить их содержание сразу после обработки заявления о предоставлении кредита. В случае, когда решение о заключении договора не может быть принято в присутствии заемщика, кредитор предоставляет тому индивидуальные условия вместе с документом, содержащим информацию о дате приема к рассмотрению его заявления (ч. 4 ст. 7 Закона). При этом он уведомляет заемщика о том, что "предоставление индивидуальных условий (вместе с рассчитанной полной стоимостью кредита) не является предложением кредитора о заключении кредитного договора на указанных индивидуальных условиях и служит целям информирования об условиях кредита, которые соответствуют заявлению заемщика о предоставлении кредита". Для заемщика как можно более раннее получение индивидуальных условий является несомненным благом: он незамедлительно получает информацию о полной стоимости кредита (займа) и об иных условиях будущего договора, отраженную в стандартной форме, что облегчает сравнение предложений разных кредиторов.

С момента получения заявления заемщика (и передачи ему индивидуальных условий) кредитор, согласно ч. 5 ст. 7 Закона, осуществляет рассмотрение данного заявления, по результатам которого либо отказывает заемщику, либо принимает решение о возможности заключения с ним договора на рассматриваемых индивидуальных условиях. Последствия отказа определены в ч. 5 ст. 7 Закона. Порядок действий сторон при принятии кредитором второго решения установлен в ч. ч. 6 - 9 ст. 7 Закона и может быть истолкован следующим образом. Индивидуальные условия договора уже известны и кредитору, и заемщику, но никто из них еще не выразил другой стороне своего согласия заключить договор на этих условиях. Заемщику на выражение согласия предоставляется пять дней, если кредитор не установил для этого больший срок (ч. 7 ст. 7 Закона). Тем самым Закон защищает заемщика, оставляя ему для ознакомления с индивидуальными условиями достаточное время, которое кредитор не вправе сократить. В свою очередь, кредитор с момента передачи заемщику индивидуальных условий (в течение срока, установленного для рассмотрения заявления заемщика, который может быть как меньше, так и больше пяти дней) изучает кредитоспособность заемщика и вырабатывает собственное решение. При положительном исходе он сообщает заемщику о своем согласии с индивидуальными условиями. В результате обмена согласиями по индивидуальным условиям договор будет считаться заключенным.

Как с гражданско-правовой точки зрения квалифицировать предложенный порядок заключения договора? Можно предложить три точки зрения. Согласно первой, сторона, которая раньше выразила согласие с индивидуальными условиями, считается оферентом; тогда вторую сторону следует признать акцептантом (ст. ст. 433 - 438 ГК РФ). В соответствии с другой точкой зрения, договор заключается в процессе переговоров сторон, когда невозможно распределить роли сторон таким образом, чтобы выделить оферента и акцептанта. Наконец, третья точка зрения основывается на ч. 1 ст. 7 Закона, которая ссылается на установленные Законом особенности заключения договора потребительского кредита (займа). Следовательно, описанный в ч. ч. 6 - 9 ст. 7 Закона порядок заключения договора можно признать оригинальным, основанным на обмене согласиями по индивидуальным условиям, которые сообщаются сторонами друг другу. Сами индивидуальные условия формируются сторонами на предварительной стадии на основе общих условий, определенных кредитором, и условий, выраженных заемщиком в заявлении о предоставлении кредита.

Отмечая "нетрадиционность" предложенного толкования, обратим внимание на тот факт, что в Законе отсутствует прямое указание на особый порядок заключения договора потребительского кредита. Кроме того, в других статьях Закона несколько раз упоминается оферта кредитора (п. 8 ч. 9 ст. 5, ч. 22 ст. 5, ч. 3 ст. 13), что обоснованно лишь при использовании сторонами общего (офертно-акцептного) порядка заключения договора. В таком случае причина появления термина "согласие" (а не "соглашение") в комментируемой норме кроется скорее в неряшливости законодателя, нежели в его желании сконструировать особый порядок заключения договора потребительского кредита (займа).

Договор потребительского займа является подвидом договора займа и потому считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

26. В специальных законах отсутствуют требования к форме договоров займа, заключаемых микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами. Значительные особенности установлены для договора займа, заключаемого ломбардом. Согласно ч. 4 ст. 7 Закона о ломбардах договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета, который является бланком строгой отчетности и форма которого утверждается в порядке, установленном Правительством РФ . Залоговый билет содержит девять обязательных реквизитов (п. 5 ст. 7 Закона о ломбардах), шесть из которых не включаются в число индивидуальных условий (ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)). Представляется, что для заключения договора займа с ломбардом сторонам достаточно достичь соглашения по этим девяти условиям. Требование комментируемой части о получении согласия заемщика и составлении таблицы с индивидуальными условиями договора потребительского займа в смысле ч. 12 ст. 5 комментируемого Закона является избыточным. Это означает наличие несогласованных требований к форме договора такого займа, содержащихся в двух законах.

--------------------------------

Форма бланка залогового билета утверждена Приказом Минфина России от 14 января 2008 г. N 3н "Об утверждении форм бланков строгой отчетности".

27. Комментируемая часть устанавливает минимальный срок рассмотрения заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) до его заключения. Срок рассмотрения должен составлять не менее пяти рабочих дней. Кредитор вправе увеличить срок рассмотрения заемщиком индивидуальных условий. В перечне 22 условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), указанных в ч. 4 ст. 5 Закона, соответствующее условие отсутствует. Следовательно, кредитор, который для рассмотрения индивидуальных условий дает заемщику срок, превышающий пять дней (продленный срок рассмотрения), должен прямо указать это в условиях кредитного продукта. Представляется, что оговорка о продленном сроке рассмотрения может быть помещена и в документ, содержащий индивидуальные условия договора.

В соответствии с ч. 12 ст. 5 Закона кредитор предоставляет заемщику документ, в котором индивидуальные условия отражены в виде стандартной таблицы, форма которой устанавливается Банком России. На практике этот документ сразу оформляется в виде кредитного договора. В правом верхнем углу первой страницы размещается информация о полной стоимости кредита (ч. 1 ст. 6 Закона), далее содержатся сведения о сторонах договора - кредиторе и заемщике, а также о виде кредита (кредитного продукта). Ниже помещается таблица, содержащая индивидуальные условия. Из формулировки рассматриваемой нормы следует, что документ, содержащий индивидуальные условия, предоставляет заемщику сам кредитор или третье лицо (ч. 6 ст. 5 Закона).

28. Редакция комментируемой и последующих частей не позволяет сделать однозначный вывод о том, следует ли признавать предоставление кредитором заемщику индивидуальных условий одновременно направлением предложения (оферты) о заключении договора на указанных условиях. Как было отмечено в комментарии к ч. 6 ст. 7 Закона, кредитор способен предоставить заемщику индивидуальные условия до того момента, как рассмотрит и примет решение по заявлению заемщика. В этом случае индивидуальные условия не могут быть признаны офертой кредитора. Рассмотрим два допустимых толкования комментируемой части.

Первое толкование основано на предположении, что в намерение законодателя входило наделение индивидуальных условий свойствами оферты. Таким образом, предоставление кредитором заемщику индивидуальных условий всегда должно рассматриваться в качестве выставления оферты. Несмотря на то что прямое указание на это в Законе отсутствует, в нем можно найти несколько косвенных подтверждений данной позиции.

Во-первых, в Законе несколько раз упоминается о месте получения заемщиком оферты (п. 8 ч. 9 ст. 5, ч. 22 ст. 5, ч. 3 ст. 13). Во-вторых, срок минимальной продолжительностью пять дней, который установлен в ч. 7 ст. 7 Закона, приобретает при таком толковании четкий юридический смысл - срок безотзывности оферты (предложения кредитора заключить договор потребительского кредита). В-третьих, в ч. 4 ст. 7 Закона прямо не предусмотрено предоставление кредитором индивидуальных условий договора в случае, если решение о заключении договора не может быть принято в день получения заявления заемщика. В ней лишь указано, что по требованию заемщика кредитор обязан предоставить тому документ с информацией о дате приема заявления.

При таком толковании всякое предоставление заемщику индивидуальных условий следует признать офертой. Поэтому с точки зрения кредитора такое действие лишено смысла до принятия им положительного решения о заключении договора.

Остается неразрешенным важный вопрос. Если законодатель сознательно предоставил заемщику не менее чем пятидневный срок, для того чтобы принять решение о заключении договора на предложенных кредитором индивидуальных условиях, почему он не предусмотрел механизмы защиты кредитора в том случае, когда заемщик использует эти пять дней для того, чтобы "набрать кредитов" у других кредиторов? По крайней мере представляется логичным наделить кредитора правом отозвать оферту в том случае, если с момента получения оферты до момента заключения договора заемщик возьмет иные кредиты (займы), выступит поручителем, предоставит свое имущество в залог либо его кредитоспособность существенно ухудшится в результате иных действий (ст. 821 ГК РФ) .

--------------------------------

Как было отмечено ранее, изменения, внесенные в ст. ст. 4 и 6 Закона о кредитных историях и регулирующие информационную часть кредитной истории, не создают надежной защиты для кредиторов от указанных рисков.

При втором толковании комментируемой части следует исходить из того, что законодатель не имел намерения ограничивать допустимый порядок заключения договора потребительского кредита (займа) или по крайней мере лишать заемщика права самому обратиться с офертой к кредитору. При определении условий кредитного продукта и порядка заключения договора кредитор вправе самостоятельно определять, в каком порядке заключается договор. Предоставляя заемщику индивидуальные условия, он обязан четко указывать, являются ли такие действия предложением заключить договор (ст. 435 ГК РФ), предложением делать оферты (ст. 437 ГК РФ) или простым информированием заемщика об условиях возможного к заключению в будущем договора. Именно такой подход - раздельное регулирование действий исполнителя, направленных на информирование клиента и на заключение договора, - заложен в законодательство о защите прав потребителей. В нем отсутствуют ограничения, касающиеся выбора сторонами порядка заключения договора, а лишь устанавливаются требования к предоставлению потребителю информации о товаре (работе, услуге) до и после заключения договора . Если, например, кредитор предоставляет заемщику индивидуальные условия одновременно с предложением делать оферты, срок рассмотрения индивидуальных условий, составляющий не менее пяти рабочих дней, следует считать сроком, в течение которого заемщик может откликнуться на такое предложение.

--------------------------------

Этот вывод является справедливым также для кредитного договора, заключаемого с потребителем. См. действовавшие до 1 июля 2014 г. правила: ст. 10 Закона о защите прав потребителей - в части информирования о цене, сумме и графике платежей; ст. 30 Закона о банках - в части информирования о размере полной стоимости кредита и штрафах; п. 2 ст. 846 ГК РФ.

29. Для того чтобы выявить действительное намерение законодателя, сравним редакции текста комментируемого Закона, обсуждавшиеся в Государственной Думе в первом и последующих чтениях. Принятый в первом чтении законопроект N 136312-5 содержал следующую норму: "В случае принятия кредитором решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита кредитор (его представитель) обязан предоставить заемщику подписанные им индивидуальные условия договора потребительского кредита, а заемщик вправе сообщить кредитору (его представителю) о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора потребительского кредита, если больший срок не установлен кредитором" (ч. 9 ст. 6). Таким образом, в редакции первого чтения в отличие от окончательной редакции было прямо определено, что предоставление заемщику индивидуальных условий осуществляется после принятия кредитором положительного решения о выдаче кредита. Следовательно, оно означало предложение заемщику заключить договор либо было тесно с ним связано. При доработке ко второму чтению рассматриваемая норма претерпела существенное изменение. Законодатель исключил из нее жесткую хронологическую последовательность двух действий кредитора - (1) принятия решения о возможности заключения договора и (2) предоставления заемщику индивидуальных условий договора. Вместо этого объектом регулирования стали действия заемщика по выражению (сообщению) согласия на получение кредита на индивидуальных условиях.

Итак, в пользу нейтрального толкования комментируемой части, т.е. толкования, основанного на той точке зрения, что законодатель не имел намерения ограничивать порядок заключения договора потребительского кредита (займа), можно привести следующие доводы. Во-первых, термины "акцепт" и "оферта" не используются в ст. 7 Закона, регулирующей порядок заключения договора. Во-вторых, в ней также отсутствует запрет на предоставление заемщику индивидуальных условий договора до того момента, как кредитор принял решение о возможности заключить договор на таких условиях. В-третьих, положение ч. 6 ст. 7 Закона по существу представляет собой кальку ч. 1 ст. 432 ГК РФ, что выражает лишь общий принцип согласования воль сторон. В-четвертых, в силу ч. 8 ст. 7 Закона допускается изменение индивидуальных условий договора на стадии его заключения по соглашению кредитора и заемщика в любой момент времени. В-пятых, вопрос защиты слабой стороны договорного отношения путем применения ст. 428 ГК РФ к общим условиям договора прямо решен в ч. 2 ст. 5 Закона, вне зависимости от порядка его заключения и стороны, которая выступает оферентом. В-шестых, гибкость выбора способа заключения договора отвечает интересам обеих сторон, по крайней мере заемщик заинтересован как можно быстрее получить индивидуальные условия договора (вместе с полной стоимостью кредита), чтобы провести сравнение разных кредитных продуктов. Согласно нейтральному толкованию, допустим любой способ заключения договора, если при его использовании заполняется заявление о предоставлении кредита, согласие достигается по всем индивидуальным условиям договора, заемщик получает не менее пяти рабочих дней на ознакомление с условиями договора до его заключения.

Следует отметить, что принцип разделения оферты и предварительной информации относительно условий договора закреплен также в Директиве ЕС 2008/48 (п. 30 Преамбулы, п. 1 ст. 5).

30. При изучении индивидуальных условий договора заемщику может потребоваться одновременное ознакомление с общими условиями договора, поскольку полное представление о правах, обязанностях и ответственности сторон можно получить, лишь изучив договор в целом. В комментируемой части установлена обязанность кредитора бесплатно предоставить по требованию заемщика общие условия договора потребительского кредита (займа) в течение срока рассмотрения индивидуальных условий. Представляется, что запрос заемщика на получение общих условий, направленный за пределами установленного срока, может исполняться кредитором за плату, не превышающую затрат на изготовление требуемых документов (ч. 5 ст. 5 Закона).

31. Комментируемая норма содержит гарантию того, что в течение срока рассмотрения заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) кредитор не изменит их в одностороннем порядке. В случае если одновременно с предоставлением индивидуальных условий кредитор адресовал заемщику предложение (оферту) заключить договор на указанных условиях, то в течение срока рассмотрения оферты заемщиком он не вправе ее отозвать или изменить ее условия. Таким образом, рассматриваемая норма содержит важные уточнения общего правила ст. 436 ГК РФ. Кредитор не вправе изменить первоначальную оферту, ссылаясь на то, что это было оговорено в самой оферте, вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано. Законодательство не предусматривает также процедуры для изменения оферты по соглашению сторон. Обращение заемщика к кредитору с предложением изменить одно или несколько индивидуальных условий (по результатам их рассмотрения) следовало бы признать контрофертой заемщика (ст. 447 ГК РФ), что разрушает логику подхода, в основе которого лежит отождествление оферты и индивидуальных условий. Поэтому указание на "односторонний порядок" в комментируемой норме представляется излишним. Определенные сложности, как уже было отмечено, могут возникнуть в ситуации, если в течение срока рассмотрения индивидуальных условий заемщик осуществит заимствования у иного кредитора и его финансовое положение (долговая нагрузка) изменится. Первоначальный кредитор оказывается лишен возможности отказать заемщику в заключении договора (досрочно отозвать оферту) либо изменить его условия (например, уменьшить сумму кредита) с учетом изменившегося финансового положения заемщика.

32. В случае если индивидуальные условия предоставлены заемщику кредитором без одновременного предложения заключить договор, правила ГК РФ об оферте и акцепте неприменимы к отношениям сторон. Запрет, установленный в комментируемой норме, представляет собой логическое продолжение ч. 7 ст. 7 Закона. Пока заемщик изучает преддоговорную информацию, кредитор не вправе изменять ее в одностороннем порядке. Это, однако, не исключает ситуации, при которой заемщик и кредитор по взаимному согласию изменят одно или несколько индивидуальных условий в течение срока их рассмотрения. К этому шагу заемщика может подтолкнуть, например, изучение информации о количестве, размере и периодичности платежей по договору (п. 6 ч. 9 ст. 5 Закона).

33. Неполное дублирование в ст. 7 Закона положений ГК РФ, касающихся оферты и акцепта, без их прямого упоминания, как было отмечено в комментарии к ч. 6 ст. 7 Закона, оставляет возможность для еще одного толкования комментируемой части. Не исключено, что намерением законодателя являлось определение особого порядка заключения договора потребительского кредита (займа), сводящегося к обмену согласиями сторон по индивидуальным условиям. В этом случае комментируемая часть, по существу, устанавливает обязанность кредитора дождаться выражения согласия (или несогласия) заемщика по каждой редакции индивидуальных условий, которая ему предоставлена. Однако по взаимному соглашению кредитор и заемщик вправе изменить индивидуальные условия договора в течение срока их рассмотрения заемщиком (пять или более рабочих дней), для того чтобы запустить процедуру обмена согласиями по измененным условиям.

34. Как и в большинстве других статей Закона, в комментируемой норме отсутствует указание на санкции, которым может быть подвергнут кредитор при нарушении введенного запрета. Представляется, что на практике могут существовать несколько мотивов для одностороннего изменения кредитором индивидуальных условий:

- кредитор предоставил заемщику индивидуальные условия до завершения полной проверки заемщика, после проведения всесторонней оценки заемщика он хочет изменить условия кредитования или вообще отказаться от заключения договора;

- кредитор получил информацию (или у него возникли обоснованные подозрения), что в течение срока рассмотрения индивидуальных условий финансовое положение заемщика изменилось (например, заемщик получил иные кредиты).

Законность отказа кредитора от заключения договора или изменения индивидуальных условий в названных обстоятельствах должна быть подтверждена судебной практикой.

Теоретически возможна ситуация, когда заемщик явно выражает свое несогласие с индивидуальными условиями, предоставленными кредитором . При буквальном толковании комментируемой нормы кредитор утрачивает право предложить заемщику кредит на иных индивидуальных условиях в течение всего срока рассмотрения индивидуальных условий (пяти рабочих дней со дня получения заемщиком первоначальных условий или даже большего срока, если он установлен кредитором). В то же время заемщик вправе немедленно подать кредитору новое заявление о предоставлении кредита (займа) и получить новые индивидуальные условия. Таким образом, представляется, что при явном выражении заемщиком несогласия с индивидуальными условиями кредитор более не связан запретом на предоставление тому измененных в одностороннем порядке индивидуальных условий .

--------------------------------

Несогласие может быть выражено в день получения индивидуальных условий или позже, в любой из дней в течение срока рассмотрения индивидуальных условий.

С другой точки зрения, изменение кредитором индивидуальных условий договора после получения несогласия заемщика с их первоначальной редакцией не должно считаться односторонним действием.

35. Императивное правило, установленное в комментируемой части, является менее благоприятным для заемщика, нежели положения ст. 442 ГК РФ. В соответствии с ГК РФ заемщик не утрачивает возможности заключить договор даже в том случае, когда его акцепт получен кредитором с опозданием. Для заключения договора достаточно, чтобы кредитор-оферент немедленно сообщил заемщику о принятии такого акцепта. Комментируемая норма прямо исключает данную возможность. Представляется, что логические основания для ограничения права сторон самостоятельно определять судьбу договора в данном случае отсутствуют.

36. Следует обратить внимание на то обстоятельство, что в отличие от ч. ч. 6 и 7 ст. 7 Закона в комментируемой части заключенность договора ставится в зависимость не от сообщения (достижения) заемщиком согласия, а от получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). При этом в Законе (ч. 6 ст. 7) отсутствует прямое указание на форму договора, а также на форму выражения заемщиком своего согласия - подписание индивидуальных условий договора. Представляется, что формулирование общего правила о том, что согласие заемщика с индивидуальными условиями считается полученным кредитором с получением подписанных заемщиком индивидуальных условий договора, входило в намерение законодателя, но фактически он сформулировал в комментируемой части существенно более узкое требование.

--------------------------------

Выскажем предположение о законодательной ошибке.

37. Резюмируя вышесказанное относительно порядка заключения договора потребительского кредита (займа), можно сформулировать четыре допустимых точки зрения. В соответствии с первой предоставление кредитором заемщику индивидуальных условий во всех случаях должно сопровождаться предложением заключить договор на указанных условиях (офертой кредитора). Вторая точка зрения основана на предположении, что хотя оферта и должна всегда исходить от кредитора, она не является непременным атрибутом индивидуальных условий, т.е. может быть адресована заемщику спустя определенный срок с момента их предоставления. Согласно третьему подходу законодатель вообще не имел намерения ограничивать в Законе порядок заключения договора потребительского кредита (займа). Допустимы любые способы действий кредитора и заемщика, предусмотренные ГК РФ и удовлетворяющие требованиям комментируемой статьи (нейтральное регулирование). Наконец, нельзя полностью исключить намерения законодателя определить особый способ (порядок) заключения договора потребительского кредита (займа), основанный на обмене согласиями. Прочтение Закона не позволяет сделать однозначный вывод в пользу какой-то одной из рассмотренных точек зрения. Окончательный ответ на поставленные вопросы может дать только судебная практика. В ее отсутствие наименее рискованным для кредитора можно признать первый подход, однако он оказывается и наиболее ограничительным. Кроме того, он также не всегда удобен заемщику (многократное посещение офиса кредитора, позднее ознакомление с индивидуальными условиями). Третья модель оставляет кредитору наибольшую свободу выбора. В то же время неясно, каким образом можно ограничить риски судебных разбирательств при ее использовании. Таким образом, второй и четвертый подходы представляются компромиссными вариантами .

--------------------------------

При рассмотрении карточных кредитов возникают дополнительные неопределенности квалификации действий сторон. Например, в договор банковского счета может быть включено условие о том, что активация кредитной карты заемщиком признается выражением согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа).

38. В комментируемой части определен режим предложения заемщику страховых услуг, которые оказываются в связи с потребительским кредитом (займом). Следует отметить, что установленные Законом требования к совместному предложению потребителям кредитных и страховых услуг фиксируют уже сложившуюся банковскую и судебную практику .

--------------------------------

См.: Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями"; информационные письма N 146, N 147; Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

Потребительский кредит (кредитный продукт) представляет собой сложную услугу . Одновременно с кредитом заемщику может быть предложено заключить иные договоры, в том числе договоры страхования. Действующее российское законодательство запрещает банкам, микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам и ломбардам оказывать страховые услуги . Поэтому при включении такой услуги в кредитный продукт необходимо привлекать в качестве ее исполнителя третье лицо - страховую организацию. На ранних этапах развития российского рынка розничного кредитования страхование использовалось отдельными банками для того, чтобы скрыть от потребителя действительную стоимость кредитного продукта. Несовершенство рекламного и кредитного законодательства позволяло кредитору уменьшать размер процентной ставки, публикуемый в рекламной информации, в том числе за счет увеличения размера страховой премии. Этот способ недобросовестного маркетинга получил распространение в авто- и ипотечном кредитовании. Приобретаемое в кредит имущество (автотранспортное средство или жилая недвижимость) страховалось от рисков утраты или повреждения, страховщик либо входил в единый с банком холдинг, либо передавал ему значительную часть страховой премии в форме агентского вознаграждения. С запретом разовых комиссий, которые банки взимали при предоставлении кредита , широкую популярность приобрело также страхование жизни и здоровья заемщика.

--------------------------------

Подробнее см. п. 26 комментария к ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

Часть 6 ст. 5 Закона о банках, а также специализированные законы, регулирующие деятельность иных профессиональных кредиторов.

К ним прежде всего следует отнести комиссию за предоставление (выдачу) кредита, а также комиссию за открытие кредитной линии.

Прежде российские банки часто устанавливали закрытые списки страховых организаций, с которыми заемщик должен был заключить договор страхования. Нередко они определяли одного или нескольких так называемых аккредитованных страховщиков. Такая рыночная практика имела свое объяснение. Предоставляя кредиты физическим лицам, риски которых застрахованы определенным страховщиком, банки тем самым принимают на себя кредитный риск соответствующего страховщика. В случае неплатежа по кредиту или наступления предусмотренного договором страхования страхового случая платеж банку производит страховая компания. Следовательно, риск невозврата кредита (займа) зависит в том числе от ее надежности. Поэтому кредитные организации тщательно подходят к оценке платежеспособности страховщиков и стремятся иметь дело лишь с известными и проверенными компаниями. Факт наличия у страховщика лицензии, выданной государственным органом, еще не означает, что банк в любом случае обязан принимать на себя его кредитный риск .

--------------------------------

Аналогичным образом банк не может быть понужден к выдаче кредита заемщику лишь на том основании, что у него имеется страховая лицензия.

39. Ситуация изменилась в 2009 г. с принятием Постановления Правительства РФ N 386 , которое применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, отвечающим двум критериям. Во-первых, они определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации. Во-вторых, такое страхование является обязательным условием предоставления кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. В сферу действия названного Постановления попадают любые виды кредита . В нем определены требования к указанным соглашениям, перечень недопустимых условий таких соглашений и тем самым косвенно установлены правила совместного предложения кредитной и страховой услуг.

--------------------------------

Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Срок действия общих исключений, утвержденных данным Постановлением, продлен в 2014 г. еще на три года.

В то же время упомянутое Постановление регулирует исключительно соглашения между кредитными и страховыми организациями, не затрагивая иных профессиональных кредиторов, в том числе микрофинансовые организации.

Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей установленным самой кредитной организацией требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. При этом в соглашении должен устанавливаться исчерпывающий перечень требований к страховой организации, направленных на оценку ее финансовой устойчивости, платежеспособности и на раскрытие информации о ее собственниках, а также требований к условиям предоставления страховой услуги . В нем должен также определяться порядок взаимодействия кредитной и страховой организаций при проверке соблюдения страховщиком установленных к нему требований. При предоставлении кредита банк информирует заемщика о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

--------------------------------

Указанные требования не должны содержать явно обременительные для заемщиков условия, предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года, а также предусматривать ограничения в отношении размера страховой суммы, за исключением установления страховой суммы в размере общей суммы долга по договору займа или кредитному договору на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса.

Установленные требования фактически закрывают возможность появления эксклюзивных банковско-страховых услуг, обязывая банки сотрудничать со всеми организациями, удовлетворяющими заранее установленным критериям. Этот подход кажется весьма необычным: было бы странным требовать от банка опубликования закрытого перечня требований к потенциальным заемщикам с последующим понуждением его предоставлять кредит всякому, кто им соответствует. Представляется, что защищать конкуренцию следует не путем введения ограничений на использование страхования в кредитных продуктах, а путем расширения предложения комплексных банковско-страховых услуг. Решающим фактором выбора с точки зрения потребителя должна стать стоимость (цена) такой услуги при условии ее единообразного определения и доведения до потенциального клиента в рекламе и условиях кредитного продукта. Следует также дифференцировать регулирование в зависимости от положения кредитной и страховой организаций на соответствующем рынке (критерии рыночной доли и доминирования), а также от сложности страхового продукта и степени кооперации обеих финансовых организаций. Однако регулирование подобной глубины в Законе отсутствует.

40. Следует различать несколько режимов предоставления страховой услуги при потребительском кредитовании (см. схему).

┌──────────────┐

│Предоставление│

│ страховой │

│ услуги │

└─────┬────────┘

┌─────────────────┼──────────┐

┌───────┴─────┐┌──────────┴──┐┌──────┴──────┐

│В силу закона││По инициативе││По инициативе│

│(обязательное││ кредитора ││ заемщика │

│страхование) │└─────────────┘└──────┬──────┘

└───────┬─────┘ │

┌─┴────────────────┐ ┌─┴─────────────┐

┌─────┴──────────┐┌──────┴─────┐┌──┴───────────┐┌──┴──────┐

│При наличии ││В отсутствие││Выбор из двух ││Свободный│

│соглашения между││соглашения ││альтернативных││ выбор │

│кредитором и ││между ││продуктов │└─────────┘

│страховой ││кредитором и│└──────────────┘

│организацией ││страховой │

└───────┬────────┘│организацией│

│ └────────────┘

┌───┴────────────────────┐

┌───┴─────────────────┐┌─────┴────┐

│Агентское соглашение ││Соглашение│

│(кредитор агент ││иного вида│

│не вправе быть │└──────────┘

│выгодоприобретателем)│

└─────────────────────┘

На любой стадии заключения договора потребительского кредита (займа) заемщик вправе по собственной инициативе принять решение о страховании, например, жизни и здоровья при получении потребительского кредита (свободный выбор заемщика). Это позволит ему или его близким исключить риск невозврата кредита при наступлении страхового случая. Заемщик даже может застраховаться при посредничестве банка, если тот является страховым агентом. Комментируемая часть не регулирует подобные случаи .

--------------------------------

От полностью свободного выбора заемщика следует отличать ситуацию, регулируемую третьим предложением комментируемой части, когда заемщик выбирает из двух альтернативных кредитных продуктов на стадии заключения договора потребительского кредита. При выборе кредитного продукта, предусматривающего заключение договора страхования, соответствующая обязанность заемщика будет включена в кредитный договор.

Ее действие распространяется на ситуации, когда обязанность заемщика заключить договор страхования возникает в силу закона по инициативе кредитора или заемщика. Теоретически заемщик мог бы самостоятельно приобрести страховой продукт и тем самым исполнить обязанность, установленную в договоре потребительского кредита (займа). Однако на практике это сопряжено со сложностями: размер страховой суммы по договорам страхования жизни, например, обычно уменьшается по мере частичного возврата кредита (займа). Для определения всех условий договора страхования страховщик или его представитель обязаны обладать развернутой информацией о кредите. Поэтому, как правило, кредитные и страховые организации заключают соглашения, которые регулируют взаимодействие сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации. Тем самым кредитор получает возможность допускать к оказанию услуг (в составе кредитного продукта) лишь те страховые организации, которые отвечают предъявляемым им требованиям.

--------------------------------

За получением кредита потенциальный клиент обращается в кредитную организацию, где и должен осуществить выбор продукта, а также всех исполнителей. Наличие предложения страхового продукта в банковском офисе зависит от выбора банка.

Наиболее тесное партнерство между ними складывается, когда кредитор не просто взаимодействует со страховщиком, но является его страховым агентом. Согласно п. 5 ст. 8 Закона об организации страхового дела страховые агенты действуют на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Основным содержанием их деятельности является оказание услуг страховщику по подбору страхователя, определению условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультаций (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела) .

--------------------------------

Следует отметить, что определение понятия "страховой агент" претерпело изменения со вступлением в силу 21 января 2014 г. Федерального закона от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". До этого под страховыми агентами понимались "постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями" (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела в ред. Федерального закона от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ).

Агентское соглашение широко распространено при продаже страховых полисов кредитными организациями. Интерес банка состоит в получении агентского вознаграждения, а также в возложении на страховщика иных обязанностей . С точки зрения клиента кредитор (банк) в качестве страхового агента предлагает страховые полисы определенного страховщика. Это придает сложной кредитно-страховой услуге дополнительную жесткость. В отсутствие договора со страховой организацией банк лишь обусловливает предоставление кредита заключением страхового договора, не выступая посредником между его сторонами и не участвуя в подготовке и заключении договора.

--------------------------------

В 2010 г. условия договоров между кредитными организациями и страховщиками, содержащие обязанность страховой организации размещать денежные средства на депозитах и в ценные бумаги кредитной организации, поддерживать остатки средств на счетах в кредитной организации в определенном размере, а также поддерживать обороты средств по расчетным счетам в кредитной организации в определенном размере, были признаны недопустимыми (см. Постановление Правительства РФ от 3 декабря 2010 г. N 968 "О внесении изменений в общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями").

С 1 июля 2014 г. вступило в силу требование о том, что страховой агент не вправе одновременно выступать выгодоприобретателем по договорам страхования, которые заключаются при его посредничестве (п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела) . Подобная практика была распространена при страховании предметов залога и жизни заемщика. Назначение кредитора выгодоприобретателем позволяло снять риск того, что, получив страховое возмещение, заемщик или его наследники откажутся исполнять обязанности перед кредитором (по возврату кредита). Эта проблема в меньшей степени возникает при страховании заложенного имущества. Согласно ст. 334 ГК РФ залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает .

--------------------------------

Следует обратить внимание на то, что запрет страховому агенту быть выгодоприобретателем сформулирован в Законе об организации страхового дела неудачно. В новой редакции п. 4 ст. 8 названного Закона говорится о том, что "страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам, заключаемым ими в пользу третьих лиц". Во-первых, в рассматриваемой норме названы договоры, заключаемые страховым агентом (а не при его посредничестве), что делает возможным следующее толкование. Страховой агент в качестве страхователя заключает договор со страховой организацией - партнером. Если это договор в пользу третьего лица, то, очевидно, что по такому договору он не может являться выгодоприобретателем. Данный вывод следует из определения договора в пользу третьего лица. Во-вторых, в норме говорится о запрете страховому агенту указывать себя в качестве выгодоприобретателя. Однако при заполнении страхового полиса банк - страховой агент может предложить внести соответствующую запись страхователю. Или же страховая организация может заранее сформулировать условие договора о выгодоприобретателе, что позволит банку - страховому агенту избежать необходимости указывать его самостоятельно. С учетом сказанного рассматриваемую норму можно истолковать следующим образом: банк не вправе изменять договор (правила страхования) и вписывать себя в качестве выгодоприобретателя, если в исходном договоре (правилах страхования), составленном страховщиком, в качестве выгодоприобретателя указано иное лиц. Ситуация, когда страховая компания сразу предусмотрела в правилах страхования, что выгодоприобретателем является кредитор по кредитному договору (банк, он же страховой агент), допускается новой редакцией п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела.

Следует учесть изменения, произошедшие с вступлением в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации".

41. Регулирование совместного предложения кредитной и страховой услуг, как уже было отмечено, зависит от вида страхования. В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела выделяются следующие виды страхования (по объекту страхования) (см. схему) .

--------------------------------

До вступления в силу Федерального закона от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" эта классификация имела незначительные отличия.

┌───────────┐

│Страхование│

└──────┬────┘

┌───────────────────┴──────────────────┐

┌────┴────┐ ┌────┴────────┐

│ Личное │ │Имущественное│

└─────┬───┘ └──────┬──────┘

┌─────────┬──┴──────────┐ ┌──────────┬──────┴───────┬──────────┐

┌───┴───┐┌────┴──────┐┌─────┴───┐┌─────┴───┐┌─────┴─────┐┌───────┴────┐┌────┴──────┐

│Страхо-││Страхование││Медицинс-││Страхова-││Страхование││Страхование ││Страхование│

│вание ││от ││кое ││ние ││финансовых ││предпринима-││гражданской│

│жизни ││несчастных ││страхова-││имущества││рисков ││тельских ││ответствен-│

└───────┘│случаев ││ние │└─────────┘└───────────┘│рисков ││ности │

│и болезней │└─────────┘ └────────────┘└────┬──────┘

└───────────┘ ┌─────────────┴─┐

┌──────┴──────┐┌───────┴────┐

│За причинение││За нарушение│

│вреда жизни, ││договора │

│здоровью или │└────────────┘

│имуществу │

└─────────────┘

Наибольшее распространение при потребительском кредитовании получили страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование предмета залога от рисков утраты (гибели) и повреждения (страхование имущества), страхование от рисков убытков, возникших в результате несанкционированных операций по счету заемщика, а также страхование автогражданской ответственности заемщиков в сфере автокредитования.

Отказываясь считать страхование частью сложной услуги, российские правоприменители по-разному разрешали вопрос о допустимости в кредитном договоре условия, предусматривающего обязанность заемщика заключать договор страхования, для разных видов страхования . Эти различия получили закрепление в Законе.

--------------------------------

В качестве примера можно привести подп. "в" п. 3 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", п. 8 информационного письма N 146.

42. Первое предложение комментируемой части регулирует отношения по страхованию имущества (страхование предмета залога). При конструировании кредитного продукта, когда обязательства по возврату кредита обеспечены залогом имущества, кредитор вправе предусмотреть обязанность заемщика заключить договор страхования предмета залога от рисков утраты и повреждения. В этом случае "продажа" заемщику одновременно с кредитом страхового полиса не будет считаться навязыванием услуги в смысле п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, несмотря на то, что кредитор обусловливает предоставление суммы кредита заключением договора страхования передаваемого ему в залог имущества.

Можно встретить мнение, согласно которому благоприятное отношение законодателя (и правоприменителей) к страхованию предмета залога объясняется подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ. В нем предусмотрена диспозитивная обязанность лица, у которого находится заложенное имущество, страховать его за счет залогодателя на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования .

--------------------------------

Данный пункт ст. 343 ГК РФ редакционно изменился с вступлением в силу с 1 июля 2014 г. Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации".

Обязанность страховать предмет залога по кредиту без указания конкретного страховщика и ранее не признавалась ущемляющей права потребителей . Ни ГК РФ, ни Закон о защите прав потребителей не содержит запрета на такое условие. Однако обязанность потребителя страховать предмет залога по кредиту у конкретного или рекомендованного банком страховщика является недопустимой, поскольку, по мнению суда , нарушает право потребителя на свободу в выборе стороны по договору и на заключение самого договора, предусмотренное ст. 421 ГК РФ. Данное условие прямо противоречит п. 3 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", которым признано недопустимым требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования.

--------------------------------

См. подп. "в" п. 3 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", а также судебные решения, например: Постановление ФАС Уральского округа от 24 марта 2008 г. N Ф09-1803/08-С1; Определение Санкт-Петербургского городского суда от 9 июля 2012 г. N 33-9585.

См.: Постановление ФАС Уральского округа от 24 марта 2008 г. N Ф09-1803/08-С1; Постановление ФАС Центрального округа от 2 апреля 2009 г. по делу N А48-2322/08-18.

Следует отметить нечеткость предписаний Закона относительно наличия у кредитора права требовать от заемщика страхования в определенной страховой организации. Непосредственное упоминание о таком праве в комментируемой части отсутствует. Однако ст. 6 Закона устанавливает специальное правило о включении в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика третьему лицу, когда оно прямо определено в договоре потребительского кредита (займа). Если допустить, что это правило применимо также к третьим лицам - страховым организациям, то придется признать намерение законодателя изменить сложившийся режим предложения страховой услуги. Кредитор наделяется правом требовать от заемщика заключения договора страхования с определенной страховой организацией. При этом уплачиваемая заемщиком страховая премия включается в расчет полной стоимости кредита (п. 5 ч. 4 ст. 6 Закона), что ведет к ее существенному увеличению . Ранее суды выводили запрет страхования у определенного страховщика из норм Закона о защите прав потребителей, которые не претерпели изменений с принятием Закона о потребительском кредите (займе). Таким образом, окончательный ответ на вопрос о наличии у кредитора права требовать от заемщика страхования в определенной страховой организации будет дан судебной практикой.

--------------------------------

Если кредитор не требует от заемщика страхования предмета залога в определенной страховой организации, то соответствующая страховая премия не включается в расчет полной стоимости кредита (п. 4 ч. 5 ст. 6 Закона).

В банковском кредитовании страхование предмета залога чаще всего встречается при предоставлении целевых кредитов на приобретение автотранспортных средств. По полису КАСКО автомобиль страхуется от рисков повреждения или гибели (ущерб), а также утраты (хищение) . Страхование имущества регулируется ст. 930 ГК РФ, в соответствии с которой имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

--------------------------------

Как правило, в полис КАСКО включаются следующие страховые случаи: угон или кража автомобиля целиком или его частей; повреждение в ДТП; возгорание или взрыв; хулиганские или прочие противоправные действия третьих лиц; падение различных предметов и попадание камней; стихийные бедствия и т.п.

43. Размер страховой суммы при страховании заложенного имущества не должен превышать размер обеспеченного залогом требования по договору потребительского кредита (займа). Строго следовать данному требованию практически невозможно. Заемщик, как правило, погашает кредит частями, внося регулярные платежи ежемесячно. Следовательно, в течение срока действия договора страхования размер его требования перед кредитором уменьшается. Если договор страхования был заключен на год, то к моменту его прекращения размер требования заемщика окажется меньше страховой суммы. Таким образом, обеспечить соответствие страховой суммы и размера обязательства заемщика можно лишь в момент заключения договора страхования.

Затруднения могут возникнуть при толковании упоминания об "ином страховом интересе заемщика" (первое предложение комментируемой части) . В данном случае иной страховой интерес следует понимать в узком смысле и относить его исключительно к предмету залога (обеспечению). Иначе возникает прямое противоречие с третьим предложением комментируемой части. Иной страховой интерес заемщика может быть связан, например, с уменьшением рыночной стоимости имущества в такой мере, что его продажа не позволит удовлетворить требования кредитора в полном объеме.

--------------------------------

Как отмечается в литературе, с точки зрения института имущественного страхования интерес отражает объективно существующую необходимость в сохранении некоторого имущества в целях обеспечения возможности получения посредством использования (эксплуатации, потребления) или отчуждения данного имущества определенных благ, обусловленных теми или иными качествами и свойствами (характеристиками) такого имущества. См.: Кузнецова Л.В. Страховой интерес // Закон. 2008. N 5. С. 48 - 62.

44. Возникает вопрос о том, на какой стадии преддоговорных отношений кредитор вправе потребовать страхования заложенного имущества. Сначала он обязан включить информацию об обязательном заключении договора страхования в условия кредитного продукта (п. 16 ч. 4 ст. 5 Закона). Затем в заявлении о предоставлении кредита заемщик должен выразить согласие с таким страхованием (ч. 2 ст. 7 Закона). В данном случае согласие имеет информационный характер, т.е. подтверждает факт ознакомления заемщика с условиями кредитного продукта и в том числе с необходимостью страхования. Наконец, с заключением договора потребительского кредита у заемщика возникнет юридическая обязанность заключить договор страхования.

Следует еще раз подчеркнуть, что в ситуации, когда страхование заложенного имущества является свободным выбором заемщика (а не его обязанностью), он вправе принять решение о заключении договора страхования в любой момент времени, а также самостоятельно определить страховую сумму. Действие комментируемой нормы на этот случай не распространяется.

45. Второе предложение комментируемой части закрепляет гарантии самостоятельного выбора заемщиком страховой компании . В ситуации, когда заемщик обязан заключить договор страхования в силу закона или условий договора потребительского кредита, кредитор вправе установить критерии, которым обязаны удовлетворять страховые организации, чтобы их полисы принимались кредитором. На основании названных критериев кредитор формирует перечень допустимых страховых организаций. С некоторыми из них он может также заключить соглашения о взаимодействии и агентские договоры.

--------------------------------

Частично такие гарантии уже предусмотрены Постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". В целях обеспечения конкуренции оно обязывало кредитную организацию принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги (п. 4 названного Постановления). Кроме того, кредитная организация обязана установить порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и довести эти сведения до заемщика, включая перечень допустимых страховых организаций (подп. "ж" и "з" п. 2 указанного Постановления).

Согласно позиции Верховного Суда РФ требование банка о страховании заемщика в конкретной, названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основаны на законе (см. п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.)).

См.: Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".

Согласно комментируемой норме заемщик вправе приобрести страховку у любой из допущенных страховых организаций, в том числе у тех из них, с кем кредитор не заключил соглашение о взаимодействии. Такие действия заемщика по заключению договора страхования названы здесь "самостоятельными". Выбор данного термина представляется неудачным, поскольку законодатель вкладывает в него очень специальный смысл: под самостоятельностью заемщика понимается ситуация, когда при наличии обязанности заключить договор страхования он не прибегает к посредническим услугам кредитора (как страхового агента). Подобную "самостоятельность" необходимо отличать от свободного выбора заемщика, когда договор страхования заключается в результате его добровольного волеизъявления (инициативы).

Указание законодателя на "те же условия" означает, что такие условия договора потребительского кредита (займа), как сумма, срок, процентная ставка, не должны зависеть от способа, которым заемщик заключает договор страхования. Он может сделать это при посредничестве банка или самостоятельно, напрямую обратившись к страховщику. Базовые параметры кредита не должны измениться. В то же время в расчет полной стоимости кредита будет входить размер страховой премии, который различен для разных страховых организаций и способов заключения договора .

--------------------------------

Может показаться, что наиболее дешевым для заемщика будет самостоятельное обращение к страховщику, поскольку тем самым из цепочки оказания услуг исключается лишний посредник (кредитор - страховой агент). На практике данный вывод не всегда подтверждается. Затраты страховщика на самостоятельный маркетинг страховых услуг и организацию офисов для работы с розничными клиентами могут быть весьма значительными, что увеличивает его тарифы.

Примечательно, что свобода выбора заемщиком страховщика из перечня, установленного кредитором, может натолкнуться на неожиданное препятствие. Если полная стоимость кредита на "тех же условиях", рассчитанная с учетом тарифов выбранного заемщиком страховщика, окажется выше максимально допустимой, то кредитор будет обязан отказать в предоставлении кредита (ч. 11 ст. 6 Закона).

В отличие от первого предложения комментируемой части термин "иной страховой интерес" в рассматриваемой норме следует толковать расширительно. В ней непосредственно упоминаются виды личного страхования (страхование жизни и здоровья), что, однако, не влечет невозможности для заемщика самостоятельно застраховать заложенное имущество или гражданскую ответственность (имущественное страхование). Подобное ограничение было бы сложно обосновать. Поэтому отсылка к "иному страховому интересу" служит здесь цели закрепления гарантий прав заемщика на выбор страховой организации благодаря максимальному расширению объектов страхования.

46. Слабо обоснованным является требование комментируемой нормы застраховаться в пользу кредитора. Тем самым вводится ограничение: выгодоприобретателем по самостоятельно заключенному заемщиком договору страхования является исключительно кредитор. Это не согласуется с новым требованием страхового законодательства, которое с 1 июля 2014 г. прямо запретило страховым агентам выступать выгодоприобретателями. В случае приобретения страховки при посредничестве кредитора последний не может выступать выгодоприобретателем, но при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования выгодоприобретателем, напротив, будет только кредитор.

Данное требование закона может привести к крайне невыгодной для заемщика ситуации. Он самостоятельно выберет страховщика и приобретет страховой полис, что не гарантирует ему получение кредита. В соответствии со ст. 821 ГК РФ банк вправе отказать в предоставлении кредита (даже при наличии страховки) и, более того, отказать в заключении кредитного договора без объяснения причин такого решения. Кроме того, в случае обращения к новому кредитору заемщик-страхователь должен письменно уведомить страховщика о замене выгодоприобретателя (если страховщик входит в перечень допустимых страховых организаций нового кредитора) (ст. 956 ГК РФ). В силу этой и названных причин самостоятельное страхование заемщика кажется труднореализуемым.

На какой стадии заключения договора потребительского кредита (займа) заемщик сможет выбрать страховщика и самостоятельно приобрести страховой полис? Если предоставление заемщику индивидуальных условий равнозначно оферте, то данные действия разумно предпринять не раньше момента ее получения. Далее, в течение не менее пяти дней заемщик будет иметь возможность определить страховщика и заявить кредитору о способе заключения договора страхования (ч. 7 ст. 7 Закона). Если стороны используют иной порядок заключения договора потребительского кредита (займа) , то заемщик может назвать кредитору желаемого страховщика уже при оформлении заявления о предоставлении кредита, т.е. до предоставления индивидуальных условий.

--------------------------------

См.: п. 28 комментария к настоящей статье Закона N 353-ФЗ.

47. Третье предложение комментируемой части закрепляет гарантии выбора заемщиком кредитного продукта, не предусматривающего заключение договора страхования, в случае, когда законом на него не возложено обязанности страховаться. Законодатель устанавливает обязанность заемщика заключить договор страхования несколькими способами.

Во-первых, он может предусмотреть право кредитора потребовать от заемщика приобретения страховки (страхование по усмотрению кредитора). В этом случае страхование становится обязательным для заемщика по инициативе кредитора при условии создания им соответствующего кредитного продукта. По такой модели сформулировано первое предложение комментируемой части (страхование заложенного имущества).

Во-вторых, закон может напрямую возложить на заемщика обязанность страховать в качестве страхователя жизнь, здоровье, имущество других лиц или свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Условия и порядок осуществления обязательного страхования устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, которые должны содержать положения, определяющие субъектов страхования, объекты страхования, а также основные условия соответствующих договоров (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела). В этом случае страхование становится обязательным в силу закона и не зависит от инициативы кредитора. Примером подобного страхования является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) . При приобретении автомобиля за счет средств целевого автокредита заемщик становится владельцем (собственником) транспортного средства, что служит основанием для возникновения у него обязанности по заключению договора страхования . Объектом страхования служат имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

--------------------------------

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Закон возлагает на лицо обязанность заключить договор страхования в силу наличия у него не статуса заемщика, а статуса владельца транспортного средства. Однако в рассматриваемом кредитном правоотношении наличие статуса заемщика при условии предоставления кредита "автоматически" влечет получение статуса владельца транспортного средства. Согласно ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ владельцем транспортного средства признается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании.

С учетом двух рассмотренных способов понуждения заемщика к страхованию понятие "обязательное страхование" следует отличать от используемой в комментируемой норме правовой конструкции "обязательного заключения договора страхования, предусмотренного законом". Важно подчеркнуть, что и при страховании по усмотрению кредитора, и при обязательном страховании право кредитора потребовать от заемщика заключения договора страхования непосредственно возникает из договора потребительского кредита (например, через установление позитивной обязанности заемщика или отлагательного условия на предоставление суммы кредита).

48. В случае если федеральный закон не предусматривает обязанности заключения заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить ему кредитный продукт без страхования, который в комментируемой норме назван "альтернативным вариантом потребительского кредита (займа)". Альтернативный кредитный продукт может иметь более высокую процентную ставку, но должен соответствовать первоначальному продукту по сумме и сроку возврата.

В банковской практике под указанное правило обычно подпадают кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика заключать договоры страхования жизни и здоровья . Оно не является новым для российского правопорядка и уже сформулировано в нормативных правовых актах и судебной практике . Как указал Высший Арбитражный Суд РФ в 2011 г. , включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о таком страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия . Для этого правилами банка должно быть предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику также в отсутствие договора страхования. В этом случае по кредиту обычно устанавливается более высокая процентная ставка, причем, как указал Суд, разница между двумя данными ставками не должна быть дискриминационной. Кроме того, принцип добросовестности требует, чтобы решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка . В кредитный договор следует также включать условие о том, что сумма задолженности заемщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая. В противном случае суд может усмотреть в действиях банка навязывание страховой услуги и нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

--------------------------------

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитор не вправе требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества (см. подп. "в" п. 3 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями").

См., например: п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.); Определение Санкт-Петербургского городского суда от 23 января 2013 г. N 33-493/2013.

Пункт 8 Информационного письма N 146.

Ранее суды смешивали это договорное условие с обязательным страхованием в смысле ст. 935 ГК РФ и признавали его недействительным в силу того, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2). На сомнительность этого вывода указывал также Ю. Фогельсон (см.: Защита прав потребителей финансовых услуг / Отв. ред. Ю.Б. Фогельсон). См.: Постановления ФАС Дальневосточного округа от 22 января 2010 г. N Ф03-8374/2009 по делу N А04-5826/2009, от 12 мая 2009 г. N Ф03-1875/2009 по делу N А04-8045/2008, от 18 августа 2008 г. N Ф03-А04/08-2/3345 по делу N А04-2229/08-5/108, от 25 октября 2007 г. N Ф03-А04/07-2/4432 по делу N А04-1931/07-5/109; Постановление ФАС Уральского округа от 29 сентября 2009 г. N Ф09-7322/09-С1 по делу N А07-6269/2009; Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 15 января 2009 г. по делу N А43-28456/2008-9-279.

Иными словами, банку отказывают в праве предлагать сложную услугу, требуя ее оказания "по частям" по выбору клиента. Аналогичным образом от торговца гарнитурами или мужскими костюмами можно было потребовать обязательной продажи отдельных предметов по желанию покупателя.

Другим примером страхового продукта, подпадающего под действие комментируемого предложения, является страхование держателей банковских карт от рисков убытков, возникших в результате совершения несанкционированных операций.

49. Обратим внимание на неравный подход к разным видам страхования. Отношение законодателя и правоприменителя к страхованию предмета залога является более благоприятным для кредитора, нежели отношение к личным видам страхования, несмотря на то, что стоимость последних на практике оказывается ниже, а эффективность - выше. Оба страховых полиса выполняют единую экономическую функцию - снижают кредитные риски. Представляется, что разумного объяснения этого очевидного правового неравенства не существует . Как уже было отмечено, разные правовые режимы сложились в значительной мере случайно в период 2008 - 2011 гг., как следствие разрозненной активности судебных и исполнительных органов в отсутствие ясного законодательства и разработанной доктрины.

--------------------------------

С точки зрения кредитора стоимость предмета залога является важной экономической гарантией возврата кредита, поэтому целесообразность страхования на случай ее уменьшения или даже полной утраты не вызывает сомнений. Несомненно также то, что первичным источником возврата кредита является все-таки заработок заемщика-потребителя. Следовательно, страхование его трудоспособности (жизни, здоровья) является не менее важной предпосылкой возврата кредита, чем страхование предмета залога. Наступление этих страховых событий, как правило, наносит гораздо более существенный удар по его благосостоянию и платежеспособности, нежели утрата одной, пусть и дорогостоящей вещи.

50. В комментируемой норме не уточняется, когда заемщик должен выбрать желаемый кредитный продукт (со страхованием или без него). Представляется, что выбор должен быть сделан до оформления заявления о предоставлении кредита. Согласие заемщика на получение страховых услуг, содержащееся в таком заявлении, служит подтверждением его выбора. Доказательством того, что заемщику был предложен альтернативный кредитный продукт, может быть соответствующая запись в заявлении о предоставлении кредита. До момента заключения договора потребительского кредита (займа) заемщик вправе пересмотреть свое решение и вернуться к выбору кредитного продукта без заключения договора страхования. Юридическая обязанность приобрести страховку возникнет у него из договора потребительского кредита (займа) после его заключения.

В случае выбора заемщиком кредитного продукта, предусматривающего заключение договора страхования, на его отношения с кредитором распространяется действие второго предложения комментируемой части. Хотя практическая реализация свободного определения заемщиком страховой организации будет затруднена.

51. Рассмотрим правовые последствия и способы защиты заемщика в случаях нарушения кредитором обязанностей, возложенных на него во втором и третьем предложениях комментируемой части. Наряду с мерами воздействия, принимаемыми Банком России, возможно использование гражданско-правовых способов защиты прав заемщика. При отказе кредитора заключать договор в ситуации самостоятельного выбора заемщиком страховой организации допустимо понуждение кредитора к заключению договора. Однако этот шаг будет действенным лишь в том случае, если заемщик уже получил предложение (оферту) кредитора заключить договор потребительского кредита (займа). Аналогичным образом заемщик может успешно добиваться заключения договора потребительского кредита (займа) без страхования лишь тогда, когда уже получил от банка предложение по альтернативному кредитному продукту (с наличием страхования). Во всех прочих случаях отказ банка от заключения договора обосновывается низкой кредитоспособностью заемщика. В случае если договор потребительского кредита (займа) уже заключен, заемщику будет сложно представить доказательства того, что он был лишен возможности самостоятельно выбрать страховщика или альтернативный кредитный продукт без страхования. Если нарушение прав заемщика все-таки будет установлено, он вправе требовать полного возмещения убытков, причиненных вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

52. Если заемщик намерен приобрести страховку, то он может пожелать финансировать страховую премию как за свой счет, так и за счет кредита (займа). Кредитные организации обычно предоставляют заемщикам возможность выбора. Обязанность заемщика заключить договор страхования при этом может содержаться в договоре потребительского кредита, но может в нем и отсутствовать, если имеет место свободный выбор заемщика (см. схему).

┌─────────────────────────────────────────────────────┐

│ Обязанность заемщика заключить договор страхования │

│включается в договор потребительского кредита (займа)│

└───────────────────────┬─────────────────────────────┘

┌────────────────────────┼──────────────────────────┐

┌────────┴────────┐ ┌────────────┴───────────┐ ┌───────────┴───────────┐

│ В силу прямого │ │По инициативе кредитора,│ │По инициативе заемщика,│

│требования закона│ │ которого закон наделил │ │ выбравшего кредитный │

│ (обязательное │ │ правом потребовать от │ │продукт со страхованием│

│ страхование) │ │ заемщика страхования │ │ (страхование по │

└─────────────────┘ │ (страхование по │ │ усмотрению заемщика │

│ усмотрению кредитора) │ └───────────────────────┘

└────────────────────────┘

В случае оплаты страховой премии за счет кредита (займа) потребительский кредит (заем) приобретает многоцелевой характер. Сумма кредита может направляться, например, на оплату приобретения транспортного средства, а также на уплату страховых премий по договорам страхования КАСКО и ОСАГО. Все направления расходования средств должны быть отражены в индивидуальных условиях потребительского кредита (займа) (п. 11 ч. 9 ст. 5 Закона). При свободном выборе страхования заемщик не обязан заранее согласовывать с кредитором направления расходования суммы кредита, поэтому в данном случае не требуется включения в индивидуальные условия дополнительных целей использования кредита (займа).

53. Международный опыт регулирования совместного предложения кредитной и страховой услуг свидетельствует не в пользу введения абсолютных запретов. На развитых рынках определяющим признается фактор влияния стоимости страховой услуги на общую цену кредитного продукта. Коль скоро привлечение страховой организации позволяет более эффективно, а значит, с меньшими затратами управлять отдельными видами рисков, следует ожидать, что для заемщика стоимость сложной услуги окажется ниже стоимости "чистого" кредита. Таким образом, всякое искусственное ограничение кооперации кредиторов и страховщиков, если, конечно, она строится на принципах добросовестности и учета интересов клиента, наносит вред рынку и его участникам. Приходится признать, что в российской действительности борьба с ценовыми злоупотреблениями и отдельными недобросовестными способами вменения страховых продуктов при кредитовании (в том числе на нерыночных условиях) вылилась в борьбу со страхованием как таковым, ограничивая право кредиторов предлагать своим клиентам сложные услуги .

--------------------------------

Ограничения, накладываемые на банки в части страхования жизни и здоровья заемщиков, не достигают своей цели, поскольку повсеместно обходятся. Банки устанавливают заведомо завышенную процентную ставку по кредитным продуктам без страхования, обеспечивая тем самым "правильный" выбор заемщика. Попытка доказать в суде необоснованность (дискриминационный характер) процентной ставки, как представляется, малоперспективна. По крайней мере в судебной практике соответствующие иски не встречаются, ведь потенциальный заемщик фактически должен потребовать понуждения банка к заключению кредитного договора без страхования и под процентную ставку меньше той, которую предлагает банк. С учетом длительности разбирательства понятно отсутствие мотивации со стороны заемщика.

54. Необходимо еще раз подчеркнуть, что комментируемая часть регулирует отношения кредитора и заемщика в связи с заключением последним договоров страхования. Приведенные примеры банковско-страховых услуг, когда заемщик одновременно выступает страхователем, не следует смешивать с получившими распространение в последние годы так называемыми программами коллективного страхования, когда сам кредитор приобретает страховой полис, покрывающий те или иные риски, связанные с выданным кредитом. В последнем случае страхователем (и выгодоприобретателем) выступает кредитор, который, однако, заинтересован в том, чтобы переложить стоимость такого страхования на заемщика. За соответствующую плату ему предлагается стать участником "программы коллективного страхования". Как указал Верховный Суд РФ, хотя при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков .

--------------------------------

Пункт 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

Интересная норма, касающаяся обязательного страхования, содержится в Законе о сельскохозяйственной кооперации. Сельскохозяйственный кредитный кооператив обязан страховать риск невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика (п. 9 ст. 40.1 названного Закона). Речь идет о страховании в силу закона (обязательном страховании), однако в данном случае страхователем также выступает кредитор, а не заемщик. Расходы на страхование кооператив перекладывает на заемщика и включает в плату за предоставление займа. В связи с этим возникает вопрос об исключении этой части платы заемщика из расчета полной стоимости займа (п. 1 ч. 5 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе)). Представляется, что в комментируемой норме речь идет платежах заемщика, обязанность которых следует из закона. В рассматриваемом случае Закон о сельскохозяйственной кооперации устанавливает обязанность кредитора, а не заемщика. Поэтому компенсация, которую заемщик уплачивает кооперативу, должна включаться в расчет полной стоимости займа.

Сравнение регулирования различных видов страхования

Страхование предмета залога, в том числе КАСКО Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) Страхование жизни и здоровья Коллективное страхование (программы страхования)

Кредитор вправе потребовать от заемщика заключения договора страхования Да, первое предложение ч. 10 ст. 7 Закона

Да, третье предложение ч. 10 ст. 7 Закона Нет, третье предложение ч. 10 ст. 7 Закона Договор страхования заключает кредитор (страхователь)

Кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант без страхования Нет, первое предложение ч. 10 ст. 7 Закона Нет, третье предложение ч. 10 ст. 7 Закона.

Федеральным законом предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (обязательное страхование) Да, третье предложение ч. 10 ст. 7 Закона Заемщик имеет возможность отказаться от услуги кредитора (ч. 2 ст. 7 Закона)

Информация в условиях кредитного продукта Пункт 16 ч. 4 ст. 5 Закона: Информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Возможность согласиться или отказаться заемщику не предоставляется Пункт 16 ч. 4 ст. 5 Закона:

Информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Возможность согласиться или отказаться заемщику не предоставляется Пункт 16 ч. 4 ст. 5 Закона:

Информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Заемщику предоставляется возможность согласиться или отказаться Пункт 9 ч. 4 ст. 5 Закона: Виды и суммы иных платежей

Заявление о предоставлении кредита Часть 2 ст. 7 Закона:

Согласие на заключение договора страхования (носит информационный характер) Часть 2 ст. 7 Закона:

Согласие на заключение договора страхования (носит информационный характер) Часть 2 ст. 7 Закона:

Согласие на заключение договора страхования (является выражением выбора, носит обязывающий заемщика характер) Часть 2 ст. 7 Закона:

Согласие и стоимость услуги по участию в программе коллективного страхования (оказывается кредитором). Возможность отказаться от услуги кредитора

Индивидуальные условия договора Пункт 9 ч. 9 ст. 5 Закона:

Информация о необходимости заключения других договоров. Пункт 10 ч. 9 ст. 5 Закона: Указание о необходимости предоставления обеспечения. Пункт 11 ч. 9 ст. 5 Закона: Цели использования кредита (если премия финансируется за счет кредита) Пункт 9 ч. 9 ст. 5 Закона:

Информация о необходимости заключения других договоров.

Пункт 11 ч. 9 ст. 5 Закона:

Цели использования кредита (если премия финансируется за счет кредита) Пункт 9 ч. 9 ст. 5 Закона:

Информация о необходимости заключения других договоров.

Пункт 11 ч. 9 ст. 5 Закона:

Цели использования кредита (если премия финансируется за счет кредита) Пункт 15 ч. 9 ст. 5 Закона:

Услуги, оказываемые кредитором за плату, цена и согласие заемщика

Общие условия договора Очередность списания средств со счета заемщика при обязанности регулярной уплаты страховой премии Очередность списания средств со счета заемщика при обязанности регулярной уплаты страховой премии Очередность списания средств со счета заемщика при обязанности регулярной уплаты страховой премии Очередность платежей по договору потребительского кредита согласно ч. 20 ст. 5 Закона

Включение платежа в расчет ПСК Пункт 5 ч. 4 ст. 6 Закона:

Если в договоре потребительского кредита (займа) определен страховщик и (или) выдача кредита поставлена в зависимость от заключения договора страхования.

Пункт 6 ч. 4 ст. 6 Закона:

Выгодоприобретателем по договору выступает банк (не заемщик, не родственник). Пункт 7 ч. 4 ст. 6 Закона: Добровольное страхование, но разные условия Пункт 5 ч. 4 ст. 6 Закона:

Если в договоре потребительского кредита (займа) определен страховщик и (или) выдача кредита поставлена в зависимость от заключения договора страхования.

Пункт 6 ч. 4 ст. 6 Закона:

Выгодоприобретателем по договору выступает банк (не заемщик, не родственник). Пункт 7 ч. 4 ст. 6 Закона: Добровольное страхование, но разные условия Пункт 5 ч. 4 ст. 6 Закона:

Если в договоре потребительского кредита (займа) определен страховщик и (или) выдача кредита поставлена в зависимость от заключения договора страхования.

Пункт 6 ч. 4 ст. 6 Закона:

Выгодоприобретателем по договору выступает банк (не заемщик, не родственник).

Пункт 7 ч. 4 ст. 6 Закона:

Добровольное страхование, но разные условия Пункт 3 ч. 4 ст. 6 Закона:

Платежи в пользу кредитора, если обязанность по таким платежам следует из условий договора или выдача поставлена в зависимость от таких платежей

Исключение платежа из расчета ПСК Пункт 4 ч. 5 ст. 6 Закона:

Платежи в пользу страховых организаций при страховании предмета залога Пункт 1 ч. 5 ст. 6 Закона:

Платежи, обязанность осуществления которых следует не из договора потребительского кредита, а из федерального закона - -

Несогласованность правил по расчету ПСК Имеется Имеется Отсутствует Отсутствует

55. В комментируемой части устанавливается право кредитора увеличивать процентную ставку по потребительскому кредиту (займу) в случае, когда заемщик не исполняет обязанность по страхованию. Для этого в договоре потребительского кредита (займа) стороны должны согласовать соответствующее условие. Увеличение процентной ставки следует признать мерой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, поэтому договорное условие, предусматривающее право заемщика на такие односторонние действия, должно включаться в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона).

В банковской практике оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья обычно взимают единовременно за весь срок действия договора в момент предоставления кредита. Просрочка заемщика по уплате страховых премий при таком порядке оплаты невозможна. Договоры страхования КАСКО и ОСАГО, напротив, заключаются сроком на один год, что влечет необходимость последующего приобретения заемщиком страховки, если срок кредита (займа) превышает один год.

Как уже было указано в комментарии к предыдущей части, обязанность заемщика заключить договор страхования может включаться в договор потребительского кредита (займа) по следующим основаниям:

1) в силу прямого требования закона (обязательное страхование);

2) по инициативе кредитора, которого закон наделил правом потребовать от заемщика заключения договора страхования (страхование по усмотрению кредитора);

3) по инициативе заемщика, выбравшего кредитный продукт со страхованием (страхование по усмотрению заемщика).

Следует отметить, что в первых двух случаях кредитор не обязан предлагать клиентам заключение договоров потребительского кредита без страхования (третье предложение ч. 10 ст. 7 Закона). Следовательно, он не способен определить размер увеличенной процентной ставки по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Таким образом, для двух наиболее актуальных случаев неисполнения заемщиком обязанностей по страхованию (страхование КАСКО и ОСАГО) комментируемая норма не предлагает действенного порядка определения нового размера процентной ставки. Представляется, что кредитор вправе установить в договоре иное правило, в соответствии с которым он будет определять размер увеличенной процентной ставки. Этот порядок должен быть экономически обоснованным, т.е. должен учитывать существующие страховые тарифы по соответствующим видам страхования. Окончательную позицию по данному вопросу сформирует судебная практика.

56. С учетом сказанного установленный в комментируемой части порядок определения увеличенной процентной ставки непосредственно применим к кредитным продуктам, которые предусматривают заключение заемщиком договоров страхования жизни, страхования от несчастных случаев, а также иных видов страхования, в отношении которых федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования. В этой ситуации согласно третьему предложению ч. 10 комментируемой статьи кредитор уже на стадии заключения договора обязан предложить заемщику альтернативный кредитный продукт без страхования. Для определения размера увеличенной процентной ставки кредитор использует процентную ставку по альтернативному кредитному продукту, предлагавшемуся заемщику при заключении договора потребительского кредита (займа), или сопоставимому кредитному продукту без страхования, действовавшему на момент принятия кредитором решения об увеличении ставки (если эта процентная ставка меньше).

Комментируемая норма не содержит порядка информирования заемщика о принятом кредитором решении, сроке, с которого может увеличиваться процентная ставка, а также требования о предоставлении заемщику нового графика платежей. Кредитор не вправе требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока действия договора потребительского кредита , а также запрещать ему страховаться в любой из допустимых страховых компаний, в том числе не прибегая к услугам банка в качестве страхового агента. Поэтому он может не располагать информацией о том, что заемщик в срок не исполнил обязанность по страхованию.

--------------------------------

См.: подп. "б" п. 3 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".

В договоре следует предусмотреть условие о том, что заемщик в течение определенного срока информирует кредитора о заключении договора страхования и предоставляет ему подтверждающие документы. Отсутствие информации от заемщика может рассматриваться кредитором в качестве свидетельства того, что договор страхования не заключен.

57. Комментируемая норма не предусматривает "автоматического" увеличения ставки при обнаружении факта 30-дневной просрочки. Кредитор обязан принять решение об увеличении ставки, о чем следует уведомить заемщика в порядке, установленном договором. Представляется, что допустимым может быть признан порядок действий, аналогичный тому, что предписан при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга (ч. 2 ст. 14 Закона). В таком случае кредитор должен уведомить заемщика об увеличении процентной ставки не менее чем за 30 календарных дней до начала действия новой ставки . Представляется также, что при увеличении ставки кредитор обязан предоставить заемщику новый график платежей способом, предусмотренным договором. Согласно ч. 5 ст. 9 Закона кредитор обязан направить заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) при изменении размера предстоящих платежей.

--------------------------------

В то же время Закон предусматривает иные сроки при изменении переменной процентной ставки (ч. 4 ст. 9). Кредитор обязан уведомить заемщика не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка.

Если исходить из того, что увеличение процентной ставки является мерой ответственности, налагаемой на заемщика, то с исполнением им обязанности по страхованию кредитор обязан вернуть прежнюю процентную ставку. Это потребует повторного уведомления заемщика и направления ему измененного графика платежей.

58. Комментируемая часть устанавливает порядок и основания предъявления кредитором требования об одностороннем расторжении договора потребительского кредита (займа) и (или) о досрочном возврате суммы кредита (займа).

Правилами ГК РФ о займе (кредите) предусмотрено несколько оснований досрочного возврата кредита (займа): нарушение заемщиком сроков возврата части кредита (займа) (п. 2 ст. 811), невыполнение им обязанностей по обеспечению кредита (займа) или утрата обеспечения (ст. 813), а также нецелевое использование кредита (займа) или уклонение от контроля за ним (ст. 814). В дополнение к перечисленным в качестве нового основания комментируемая часть устанавливает неисполнение заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа). Таким образом, законодатель предъявляет к заемщику даже более строгие требования по исполнению обязанности по страхованию, чем по возврату кредита .

--------------------------------

Право требовать досрочного возврата кредита (займа) возникает у кредитора лишь при нарушении заемщиком сроков возврата кредита (займа) продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (ч. 2 ст. 14 Закона).

На практике при неисправности заемщика кредитор заявляет требования:

- о досрочном возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов и взыскании пени (неустойки) или

- о расторжении договора в одностороннем порядке и досрочном возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов и взыскании пени (неустойки).

В первом случае содержание его требования сводится к одностороннему сокращению срока кредита (займа), во втором - к досрочному прекращению действия договора на будущее время. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором. Подробнее о соотношении двух рассматриваемых требований говорится в комментарии к ч. 1 ст. 14 Закона.

В комментарии к предыдущей части уже отмечалось, что у кредитора могут возникнуть сложности с установлением факта неисполнения заемщиком обязанности по страхованию. Для того чтобы избежать их, рекомендуется включать в договор потребительского кредита (займа) требование к заемщику о своевременном предоставлении кредитору информации о заключении договора страхования.

В отличие от случая, предусмотренного предыдущей частью комментируемой статьи, право кредитора потребовать досрочного возврата кредита или его расторжения при неисполнении заемщиком обязанности по страхованию не требует согласования в договоре, оно установлено законом. Тем не менее в целях информирования заемщика рекомендуется включать соответствующее условие в общие условия договора потребительского кредита наряду с другими установленными законом основаниями досрочного возврата кредита.

Диспозиция комментируемой нормы сформулирована неточно. При буквальном толковании кредитор вправе требовать одновременно с досрочным возвратом всей суммы кредита также уплаты причитающихся процентов, но только за фактический срок кредитования. Ограничение размера процентов не распространяется на случай расторжения кредитного договора. Несмотря на это, складывающаяся судебная практика исходит из того, что при досрочном возврате суммы кредита заемщик обязан уплачивать проценты за фактический срок кредитования независимо от того, что послужило основанием для такого возврата - соглашение сторон, реализация заемщиком права на досрочный возврат (ч. ч. 2 - 6 ст. 11) или требование кредитора, вызванное просрочкой заемщика (ч. 1 ст. 14 Закона). Согласно этой логике какое бы требование ни заявил кредитор, размер причитающихся процентов определяется по фактическому сроку кредитования .

--------------------------------

Позиция судов по данному вопросу претерпела в последние годы существенные изменения. Ранее под причитающимися процентами понимали проценты, которые определялись с учетом всего срока кредитного договора и не зависели от фактического срока возврата (см. п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"). Однако с началом финансового кризиса 2008 г. суды все чаще стали находить основания для ограничения размера причитающихся процентов, предлагая различный порядок его определения (см. п. 6 информационного письма N 147). В проекте изменений в ГК РФ предлагается отказаться от термина "причитающиеся проценты" и заменить его словосочетанием "проценты, причитающиеся на момент фактического возврата" (проект Федерального закона N 47538-6 "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации", принятый в первом чтении 27 апреля 2012 г.).

Комментируемая норма устанавливает порядок реализации кредитором его права. Он обязан предъявить заемщику свое требование в письменной форме и установить срок возврата потребительского кредита (займа) продолжительностью не менее 30 календарных дней. Примечательно, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита или уплаты процентов закон допускает уведомление заемщика способом, установленным договором (без обязательной письменной формы) (ч. ч. 2 и 3 ст. 14 Закона).

--------------------------------

Закон говорит об обязанности кредитора "уведомить" заемщика. Использование данного термина кажется неудачным. Во-первых, в соответствии с гражданско-правовой терминологией кредитор предъявляет требование к должнику (гл. 22 ГК РФ). По общему правилу должник обязан исполнить обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении (п. 2 ст. 314 ГК РФ), а обязательства по займу до востребования - в течение 30 дней со дня предъявления требования (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Во-вторых, в п. 2 ст. 452 ГК РФ говорится о "предложении расторгнуть договор". По общему правилу срок ожидания ответа на такое предложение составляет также 30 дней.

59. Рассмотрим правовые последствия заключения заемщиком договора страхования в ситуации (устранение нарушения), когда кредитор уже обратился к нему с предложением о досрочном расторжении договора потребительского кредита. В последние годы в судебной практике начала складываться позиция, согласно которой возражение ответчика о том, что он произвел исправление нарушений, послуживших основанием для предъявления иска о расторжении договора, не является основанием для отказа в иске о расторжении договора . Представляется, что в рассматриваемом случае справедливым будет сохранение договора, особенно когда платежи по договору потребительского кредита (займа) вносятся заемщиком в срок и в полном объеме. При нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов (ч. 1 ст. 14) кредитор обязан информировать заемщика о наличии просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения (ч. 4 ст. 10 Закона). В отличие от этого комментируемая норма не предусматривает обязанности кредитора направлять аналогичную информацию при нарушении заемщиком сроков заключения договора страхования. Поэтому в целях защиты прав заемщика-потребителя ему целесообразно предоставить возможность устранить нарушение, несмотря на заявление кредитором иска о досрочном расторжении договора потребительского кредита (займа).

--------------------------------

См.: Бевзенко Р.С. Некоторые вопросы судебной практики применения положений главы 29 Гражданского кодекса Российской Федерации об изменении и расторжении договора // Вестник гражданского права. 2010. N 2.

60. Комментируемая норма предусматривает исключение для "случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи". При этом остается неясным, на какой именно случай распространяется это исключение - на случай заключения сторонами договора, в котором согласовано увеличение процентной ставки при неисполнении заемщиком обязанности по страхованию, или на случай фактического увеличения кредитором процентной ставки. Если согласиться с первым вариантом толкования, то кредитор по таким договорам потребительского кредита (попавшим под исключение) полностью лишается права заявлять иск о досрочном расторжении договора при неисполнении заемщиком обязанностей по страхованию. Согласно второму варианту кредитор утрачивает это право с увеличением в одностороннем порядке процентной ставки, что и приводит к невозможности применения комментируемой части. Окончательное разрешение указанной дилеммы, видимо, даст судебная практика.

61. Комментируемая норма определяет средства защиты кредитора в ситуации нарушения заемщиком условия о цели кредита (займа). В случае использования не по назначению целевого потребительского кредита (займа) кредитор вправе остановить кредитование заемщика и потребовать досрочного возврата кредита.

Заемщик получает кредит (заем) для того, чтобы за его счет профинансировать определенные расходы - приобретение автомобиля, бытовой техники, мебели, продуктов питания, работ или услуг. Несмотря на то что в отличие от кредитования коммерческих организаций при потребительском кредитовании мотивы кредитора устанавливать и контролировать целевое использованием средств существенно ослаблены , кредитор может быть заинтересован в том, чтобы заемщик не изменил оговоренные в договоре цели финансирования, например, если приобретаемое за счет кредита имущество передается в залог кредитору. Согласно ч. 4 ст. 5 Закона условие о цели можно отнести к характеристикам кредитного продукта. Целевой характер кредита находит отражение в наименовании вида потребительского кредита (п. 4 ч. 4 ст. 5), а также в необходимости определения порядка предоставления заемщиком информации об использовании кредита (п. 20 ч. 4 ст. 5 Закона). Условие о цели является частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (п. 11 ч. 9 ст. 5 Закона).

--------------------------------

Значение целевого расходования кредитных средств многократно возрастает при кредитовании предприятий и организаций, поскольку от этого зависят финансовое положение, реализация производственных планов и, как следствие, способность заемщика вернуть кредит.

Комментируемая норма частично дублирует правила о целевом займе, содержащиеся в п. 2 ст. 814 ГК РФ, но также содержит важные отличия. Во-первых, ст. 814 ГК РФ устанавливает помимо возврата суммы займа еще и выплату причитающихся процентов, о чем не упоминается в комментируемой норме. Отсутствуют основания полагать, что кредитор лишается в силу этого права требовать уплаты "причитающихся процентов за фактический срок кредитования". Во-вторых, в отличие от п. 1 ст. 814 ГК РФ комментируемая часть не устанавливает для кредитора возможность контроля за целевым характером использования суммы кредита (займа). По-видимому, законодатель исходил их того, что в обоих случаях допустимо ссылаться на правила, установленные ГК РФ (п. 4 ст. 809, п. 2 ст. 814). В-третьих, комментируемая часть допускает дополнительное средство защиты кредитора - отказ от дальнейшего кредитования заемщика. Хотя его актуальность представляется невысокой. Такой отказ может иметь место по кредитам с лимитом кредитования. Но подавляющий объем подобных кредитов выдается в форме банковских карт и имеет нецелевой характер. В-четвертых, в отличие от диспозитивного характера правила, установленного ГК РФ, комментируемая часть исключает возможность предусмотреть в соглашении сторон иные варианты поведения.

62. Следует напомнить о неудачном использовании термина "цели" (вместо термина "нужды") в определении потребительского кредита . Одним из его признаков названо "предоставление в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности" (абзац первый ст. 1, п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона). Корректнее было бы определять потребительский кредит (заем) посредством указания на то, что он используется заемщиком для удовлетворения личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, из указания цели в определении потребительского кредита еще не следует, что каждый такой кредит содержит условия использования заемщиком полученных средств на определенные цели (в смысле комментируемой статьи), т.е. является целевым .

--------------------------------

См.: п. 6 комментария к ст. 3 Закона N 353-ФЗ.

Иными словами, указание в договоре на то, что цели кредитования не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, еще не означает согласования "определенных целей".

В судебной практике встречаются ситуации, когда вид, назначение или количество приобретаемого за счет целевого кредита имущества заставляют усомниться в том, что он действительно используется заемщиком для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В этом случае возможна переквалификация кредита (займа).

63. Несмотря на то что в комментируемой норме отсутствует требование к заемщику обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием кредита (займа), это не должно вызвать затруднений в практике потребительского кредитования. Контроль кредитора обычно организован на операционном уровне. Целевое использование достигается путем перечисления средств кредита (займа) напрямую торгово-сервисному предприятию либо путем предварительного получения от заемщика распоряжения на перевод средств с его текущего счета.

В комментируемой норме не говорится о праве кредитора требовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа), что в сравнении с ч. 12 ст. 7 и ч. 1 ст. 14 Закона представляется проявлением непоследовательности законодателя. Отсутствуют основания для того, чтобы запрещать кредитору заявлять это требование в рассматриваемом случае .

--------------------------------

Подробнее см. п. 2 комментария к ст. 14 Закона N 353-ФЗ.

Комментируемая статья не содержит порядка реализации прав кредитора на отказ от дальнейшего кредитования и досрочный возврат кредита. Представляется, что при обнаружении нецелевого использования он обязан обратиться к заемщику с требованием об исправлении нарушения и предоставить ему разумный срок для этого . При предъявлении кредитором требования о полном досрочном возврате кредита (займа) заемщик обязан вернуть средства в установленный договором срок, который не может быть менее 30 дней с момента предъявления требования. Данный вывод основан на применении аналогии закона: именно такой срок предусмотрен ч. 2 ст. 14 Закона, а также ст. 810 ГК РФ.

--------------------------------

Такое обращение имеет смысл, если заемщик в состоянии исправить нарушение. В случае если заемщик израсходовал значительную сумму нецелевым образом и не может без значительных потерь реализовать необоснованно приобретенное имущество, обеспечить целевое использование, скорее всего, будет невозможно.

64. Первое предложение комментируемой части устанавливает особенности использования сторонами при дистанционном заключении договора потребительского кредита аналога собственноручной подписи. Договор потребительского кредита (займа) заключается в письменной форме. Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Документы, составляемые при заключении договора, могут быть подписаны сторонами собственноручно или с использованием аналога собственноручной подписи. Использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ). При заключении банковских договоров и передаче распоряжения банковских клиентов аналог собственноручной подписи используется в силу соглашения сторон. При разрешении споров суды часто ссылаются на п. 2 ст. 434 ГК РФ, не исследуя вопрос о наличии соглашения сторон о применении аналога собственноручной подписи. Однако если спор вытекает из договорных отношений, то применяться должен как п. 2 ст. 434, так и п. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку при обмене документами (за исключением использования почтовой связи) собственноручная подпись заменяется аналоговой. Поэтому обмен документами при помощи телетайпной, телефонной, электронной или иной связи при заключении договора возможен только при условии наличия соглашения сторон о замене собственноручной подписи участников сделки ее аналогом .

--------------------------------

См.: Татаркина К.П. Указ. соч.

65. Перечень документов, составляемых при заключении договора, является более узким, чем перечень указанных в комментируемой норме "документов, необходимых для его заключения". В условиях кредитного продукта приводится перечень документов, которые заемщик должен представить (передать) кредитору одновременно с заявлением о предоставлении кредита (п. 3 ч. 4 ст. 5 Закона). В него обычно входят общегражданский и заграничный паспорта заемщика, иные удостоверения личности, справка по форме N 2-НДФЛ, документы, подтверждающие право собственности на автомобиль, и иное имущество, включая недвижимость . При необходимости заемщик может направить кредитору электронные копии этих документов, подписанные усиленной цифровой подписью. К документам, составляемым при заключении договора потребительского кредита, можно отнести:

--------------------------------

Подробнее см. п. 22 комментария к ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

- заявление о предоставлении потребительского кредита (займа);

- индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

- договор потребительского кредита (займа), в случае если кредитор составляет этот документ отдельно от индивидуальных условий;

- график платежей по договору потребительского кредита (займа);

- иные договоры, которые обязан заключить заемщик, в том числе договор банковского счета, договоры страхования, обеспечительные сделки и т.д.

66. В гражданском законодательстве отсутствуют определение и общая классификация аналогов собственноручной подписи. В литературе можно найти следующую формулировку : аналог собственноручной подписи - это подобие собственноручной подписи, выполненное при помощи механических и (или) технических средств, с целью обеспечения целостности (неизменности) документа и идентификации лица, его подготовившего (подписавшего) . В практике потребительского (банковского) кредитования чаще всего используются следующие аналоги собственноручной подписи:

--------------------------------

См.: Татаркина К.П. Указ. соч.

Понятие аналога собственноручной подписи раскрыто Банком России для целей использования при совершении безналичных платежей. Аналог собственноручной подписи - персональный идентификатор кредитной организации либо клиента кредитной организации, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов платежного документа и неизменности их содержания. См.: Временное положение Банка России от 10 февраля 1998 г. N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями".

- факсимиле или усиленная электронная подпись - со стороны банка;

- PIN-код или иная простая электронная подпись - со стороны заемщика (см. схему).

┌───────────────────────────────┐

│Аналог собственноручной подписи│

└───────────────┬───────────────┘

┌───────────────────┼────────────────────┐

┌────┴────┐ ┌─────────┴─────────┐ ┌─────┴──┐

│Факсимиле│ │Электронная подпись│ │ Иной │

└─────────┘ └─────────┬─────────┘ └────────┘

┌───────────────────────┴──────────────────────┐

┌───┴───┐ ┌───┴─────┐

│Простая│ │Усиленная│

└───┬───┘ └───┬─────┘

┌───────┼───────────┐ ┌────────────┴──────────┐

┌───┴───┐┌──┴───┐┌──────┴──────┐ ┌──────────┴──────┐┌───────────────┴───┐

│PIN-код││Пароль││SMS-сообщение│ │Квалифицированная││Неквалифицированная│

└───────┘└──────┘└─────────────┘ └─────────────────┘└───────────────────┘

В банковском законодательстве наиболее детально урегулировано использование аналогов собственноручной подписи при осуществлении операций по банковским счетам, в том числе с использованием платежных карт (электронных средств платежа). Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При использовании платежных карт Банк России признает такие коды и пароли аналогами собственноручной подписи .

--------------------------------

Пункт 1.11 Положения N 266-П.

67. Под электронной подписью Закон понимает информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Закона об электронной подписи). Выделяется три вида электронных подписей:

1) простая электронная подпись;

2) усиленная неквалифицированная электронная подпись;

3) усиленная квалифицированная электронная подпись.

Как уже было отмечено, в сфере кредитования физических лиц наибольшее распространение получила простая электронная подпись. Факт формирования электронной подписи определенным лицом подтверждается посредством использования кодов, паролей или иных средств. Подписанная ей информация признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных соглашением между кредитором и заемщиком (п. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи). Правила использования простой электронной подписи установлены в ст. 9 Закона об электронной подписи.

Примером аналога собственноручной подписи, используемым при карточных операциях, является PIN-код. PIN-код - это персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваиваемый карте и используемый держателем карты при совершении операций с карты в качестве аналога его собственноручной подписи. Наряду с PIN-кодом при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, могут быть подписаны с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты в виде постоянного или одноразового пароля.

68. Современные банки предоставляют своим клиентам услуги по проведению операций и совершению сделок посредством персонального компьютера, подключенного к сети Интернет, и мобильного телефона (смартфона). Доступ клиента к этим услугам осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Операции в системе обычно подтверждаются одноразовыми паролями, которые вводятся при их совершении. Клиент получает одноразовые пароли через устройства самообслуживания банка с использованием банковской карты (при этом используется подтверждение PIN-кодом) или в SMS-сообщении, отправленном на номер его мобильного телефона (при условии подключения к соответствующей услуге). В договоре стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подтвержденные постоянным и (или) одноразовым паролем, признаются ими равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Документальным подтверждением факта совершения операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции.

--------------------------------

О понятиях идентификации и аутентификации см.: Иванов О.М., Данилин К.В. Банковские платежные агенты.

Таким образом, дистанционное заключение договора потребительского кредита (займа) с использованием заемщиком простой электронной подписи будет возможным в случае, если заемщик уже открыл в банке-кредиторе банковский счет. В то же время следует учитывать, что кредитным организациям запрещено открывать счета физическим лицам без личного присутствия открывающего счет лица либо его представителя (п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию). Допускается ситуация, когда прием документов, удостоверяющих личность клиента - физического лица, проверка надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности, заверение копий документов осуществляются как должностным лицом кредитной организации, так и иным уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации, и эти документы направляются в кредитную организацию, в том числе с использованием соответствующих средств связи .

--------------------------------

См.: письмо Банка России от 25 сентября 2009 N 117-Т "Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием"; п. 1.11.2 Инструкции N 153-И.

На интернет-сайтах кредиторов размещаются анкеты-заявления о предоставлении кредита или получении кредитной карты, которые заемщики могут заполнить дистанционно. Договор потребительского кредита, как правило, подписывается собственноручной подписью.

Более широкие возможности для выбора порядка взаимодействия с заемщиком существуют в случае, если он уже был идентифицирован кредитором и между сторонами заключено соглашение об использовании электронной подписи. Для направления клиенту индивидуальных условий и иных документов, составляемых при заключении договора, кредитор вправе использовать так называемый личный кабинет клиента, электронную почту и иные средства связи.

При предоставлении целевых кредитов (займов) в торгово-сервисных предприятиях при подписании документов со стороны банка удобно использовать факсимиле или иные средства механического или иного копирования подписи. Аналогичным образом может подписываться страховой полис, который кредитор предлагает заемщику в качестве агента страховой организации.

69. Комментируемая норма предъявляет специальные требования к способу использования аналога собственноручной подписи. Он должен быть таким, чтобы подтверждать принадлежность аналога соответствующей стороне договора . В действующем законодательстве вопросы подтверждения принадлежности урегулированы исключительно для электронной подписи. В случае усиленной электронной подписи задача подтверждения ее принадлежности решается посредством выдачи сертификата ключа проверки электронной подписи (п. 2 ст. 2 Закона об электронной подписи). При ее использовании стороны обязаны обеспечивать конфиденциальность ключей электронных подписей, в частности не допускать использование принадлежащих им ключей электронных подписей без их согласия (п. 1 ст. 10 Закона об электронной подписи). Иначе обстоит дело при использовании простой электронной подписи. В этом случае кредитор обычно является оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и отправка электронного документа. В его обязанности в том числе входит:

--------------------------------

Следует отметить серьезные юридико-технические огрехи, допущенные законодателем при формулировании рассматриваемого критерия. Во-первых, в тексте Закона говорится о необходимости подтверждения "ее принадлежности". Тем самым дается отсылка на саму подпись, хотя в тексте речь идет о проверке принадлежности аналога (его принадлежность). Во-вторых, конкретный аналог собственноручной подписи не может принадлежать "сторонам", как это установлено в комментируемой норме, а всегда принадлежит одной из них. В-третьих, из формулировки Закона остается неясным, что именно должно соответствовать федеральному закону - способ использования аналога или порядок определения его принадлежности. В действующем законодательстве требования к таким способу и порядку в явном виде отсутствуют.

- установить правила применения ключа простой электронной подписи;

- обеспечить включение в создаваемый или отправляемый электронный документ информации, указывающей на лицо, от имени которого был создан или отправлен этот электронный документ.

Кредитор и заемщик, выступающие в качестве сторон электронного взаимодействия, заключают соглашение, в котором устанавливают правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи, а также обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. Для определения лица, подписывающего электронный документ простой электронной подписью, в состав подписи могут включаться сведения о его фамилии, имени и отчестве, маскированном номере карты, использовавшейся при формировании подписи, дате и времени проведения операции, коде авторизации, подтверждающем правильность ввода PIN-кода .

--------------------------------

См.: приложение N 8 "Правила электронного взаимодействия" к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" // http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/UDBO.pdf.

70. Второе предложение комментируемой части определяет гарантию права заемщика на получение достаточного срока для ознакомления с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в том числе когда они предоставлены ему для ознакомления в сети Интернет. Согласно ч. 7 ст. 7 Закона заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. Комментируемая норма обязывает кредитора уведомлять заемщика о сроке, в течение которого с ним может быть заключен договор потребительского кредита (займа) на предоставленных ему индивидуальных условиях.

71. Комментируемая часть раскрывает содержание графика платежей по договору потребительского кредита (займа) и устанавливает обязанность кредитора предоставлять заемщику этот график при заключении договора. До вступления Закона N 353-ФЗ в силу действовало правило, установленное абзацем четвертым п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которым кредитор до заключения договора был обязан предоставить заемщику следующую информацию: о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы . Однако указанный Закон не содержал порядка расчета названных сумм и составления графика погашения.

--------------------------------

Это правило исключено п. 1 ст. 1 Закона о внесении изменений.

График платежей представляет собой таблицу, которая включает информацию о датах и суммах платежей заемщика в разбивке по их целевому назначению, а также общую сумму выплат заемщика по договору потребительского кредита. Таким образом, он содержит два из трех информационных элементов, доведение которых до заемщика ранее было предусмотрено Законом о защите прав потребителей (полная сумма, подлежащая выплате, и график погашения).

Рассмотрим более подробно вопрос о том, какие платежи следует относить к платежам по договору потребительского кредита (займа). Представляется, что эта категория тождественна "платежам, предусмотренным договором потребительского кредита (займа)" (п. 6 ч. 20 ст. 5 Закона). Следует отметить, что при использовании терминов, относящихся к платежам заемщика, законодатель проявляет непоследовательность. Так, в ч. 8 ст. 5 Закона говорится о "платежах по предоставляемому потребительскому кредиту (займу)" в контексте уведомления заемщика о риске при предоставлении кредитов свыше 100 тыс. руб. .

--------------------------------

Принимая во внимание цели данной нормы, можно предположить, что при оценке риска невозврата кредита заемщик должен учитывать платежи не только по договору потребительского кредита, но и по дополнительным договорам, в том числе договорам страхования. Таким образом, категория "платежи по потребительскому кредиту" является более широкой, чем категория "платежи по договору потребительского кредита".

К платежам по договору потребительского кредита (займа) могут быть отнесены платежи заемщика по исполнению денежных обязательств, которые установлены договором потребительского кредита (займа) и иными договорами заемщика с кредитором, размер которых определен или определим и которые он осуществляет в точном соответствии с установленным (или принятым в качестве допущения ) порядком. Как будет показано далее, плату заемщика по договору банковского счета и иным договорам с кредитором, предусматривающим предоставление заемщику платных услуг, целесообразно также включать в график платежей.

--------------------------------

О соответствующих допущениях см. п. п. 48 и 49 комментария к ст. 6 Закона N 353-ФЗ.

72. Закон не дает завершенной классификации платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа). В комментируемой части упоминается два вида платежей - на погашение основного долга и на погашение процентов. Помимо этого кредитор вправе взимать плату за дополнительные услуги, оказываемые им заемщику. В ст. ст. 6, 7 и 10 Закона упоминаются следующие виды платежей, которые могут быть отнесены к платежам по договору потребительского кредита (займа).

Платежи по договору потребительского кредита (займа),

которые упоминаются в Законе

Вид платежа (платы) Включение в график платежей

Погашение основного долга (ч. 15 ст. 7)

Да

Погашение процентов (ч. 15 ст. 7)

Да

Платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) (п. 3 ч. 4 ст. 6)

В зависимости от наличия у заемщика права выбора

Платежи заемщика в пользу кредитора, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (п. 3 ч. 4 ст. 6)

Да

Платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) (п. 2 ч. 5 ст. 6)

Нет

Плата за предоставление информации о задолженности и платежах при ее предоставлении чаще одного раза в месяц (ч. 3 ст. 10)

Нет

--------------------------------

В п. 1 ч. 4 ст. 6 Закона они называются "платежами по погашению основной суммы долга".

В иных статьях Закона говорится об уплате процентов (п. п. 11 и 12 ч. 4 ст. 5, ч. 21 ст. 5, п. 2 ч. 4 ст. 6, ч. 2 ст. 11)

В Законе говорится о "зависимости платежей от решения заемщика" (ч. 7 ст. 6).

Юридическим тестом для включения платежа в график платежей по договору потребительского кредита (займа) является его включение в расчет полной стоимости кредита согласно ч. 4 ст. 6 Закона. Обратный вывод в общем случае будет неверным.

Представляется, что в график платежей следует также включать платежи заемщика по договору банковского счета, а также плату за иные услуги кредитора, которые заемщик будет обязан получить в процессе предоставления, использования и возврата потребительского кредита. В противном случае возникнет ситуация, когда график платежей заемщика будет зависеть от избранной кредитором договорной структуры: при заключении смешанного договора он будет максимально полным, а при оформлении отношений сторон несколькими договорами в него не попадет значительная доля платежей, причитающихся кредитору. Несмотря на предусмотренные ч. 17 ст. 5 Закона требования по бесплатному проведению операций по банковскому счету заемщика, у кредитора сохраняются легальные возможности по взиманию некоторой платы .

--------------------------------

Подробнее см. п. п. 133 - 136 комментария к ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

Платежи по договору банковского счета,

которые упоминаются в Законе

Вид платежа (платы) Включение в график платежей

Плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа) (п. 4 ч. 4 ст. 6)

Да

Плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором, или валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем) (ч. 6 ст. 6)

В зависимости от наличия у заемщика права выбора

Плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа (ч. 6 ст. 6)

Нет

Иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа (ч. 6 ст. 6)

В зависимости от наличия у заемщика права выбора

--------------------------------

В Законе установлено, что данная плата не включается в расчет полной стоимости кредита только для кредитов с лимитом кредитования. При предоставлении заемщику целевого срочного кредита, сумма которого должна быть направлена, например, на финансирование покупки в иностранной валюте, обоснованно включение платы за конвертацию в расчет полной стоимости кредита.

См.: п. 71 комментария к настоящей статье Закона N 353-ФЗ.

73. Терминологическая путаница обнаруживается также при описании платы за дополнительные услуги, оказываемые кредитором, которую, по нашему мнению, также следует включать в график платежей по договору потребительского кредита, если обязанность по получению такой услуги закреплена в условиях кредитного продукта (п. 16 ч. 4 ст. 5 Закона). В отличие от этой максимально общей формулировки в ч. 2 ст. 7 Закона говорится о платных услугах кредитора при предоставлении потребительского кредита (займа), а в п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона - об услугах кредитора, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа). Можно предположить, что во всех трех рассматриваемых случаях законодатель имел в виду одни и те же дополнительные услуги, предоставляемые кредитором заемщику за плату. В случае если договор не оставляет заемщику права выбора и при любом поведении он будет вынужден воспользоваться такими услугами, соответствующие платежи должны быть включены в график платежей.

Таким образом, график платежей по договору потребительского кредита (займа), по сути, включает платежи, уплачиваемые заемщиком кредитору по всем договорам, которые они заключили в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор не способен отразить в нем информацию о платежах, которые заемщик обязан уплатить третьим лицам, поскольку ему неизвестны их тарифы. В Законе содержится несколько таких примеров:

- плата за дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами при предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7);

- платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита, в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом (п. 5 ч. 4 ст. 6);

- сумма страховой премии по договорам страхования (п. п. 6 и 7 ч. 4 ст. 6, п. 4 ч. 5 ст. 6).

От всех перечисленных выше платежей следует отличать плату, которую кредитор получил от заемщика до заключения договора потребительского кредита (займа), в том числе плату за предоставление копий документов, содержащих информацию о кредитном продукте (ч. 5 ст. 5 Закона). Эта плата вносится заемщиком до возникновения договорного правоотношения и не может быть отражена в графике платежей.

74. Обратим внимание на использование в законе двух понятий - "плата" и "платеж". Плату в смысле встречного предоставления (п. 1 ст. 423 ГК РФ) следует четко разграничивать с понятием платежа. Если согласиться с тем, что плата всегда имеет денежную форму, то оплата, т.е. передача денежных средств, должна осуществляться посредством платежа . Категория "платеж" является более широкой и принадлежит, так сказать, к другому ряду. Главной задачей в рамках данной категории выступает описание процесса движения (передачи) денежных средств от одного лица к другому. Таким образом, плата и платеж соотносятся как цель и средство. Передача денежных средств (платеж) может иметь место как в договорных и внедоговорных обязательствах, так и в их отсутствие . Даже платеж, произведенный на основании и во исполнение договора, не всегда будет выступать встречным предоставлением, как, например, возврат заемщиком суммы займа (кредита) .

--------------------------------

Согласно п. 1 ст. 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Нормы о неосновательном обогащении, в частности ст. ст. 1102, 1109 ГК РФ, свидетельствуют о том, что в основании платежа может вообще не лежать какого-либо обязательства. В этом случае произведенный платеж подлежит возврату, за исключением указанных в законе случаев.

Аналогичным образом не является встречным предоставлением возврат арендодателю арендованного имущества (ст. 622 ГК РФ). Поэтому нельзя в полной мере согласиться с С.К. Соломиным, утверждающим, что исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов заемщиком обусловлено исполнением своих обязательств банком-кредитором, а потому такие обязательства выступают примером встречных обязательств (п. 1 ст. 328 ГК РФ). Обязательство по возврату кредита не является встречным и не находится в синаллагматической связи с обязательством кредитора по его выдаче. См.: Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2009.

75. Комментируемая норма допускает указание в графике платежей порядка определения сумм или дат платежей заемщика по договору потребительского кредита. График платежей, в котором отсутствуют точные даты и суммы, по нашему мнению, утрачивает какое-либо значение для заемщика. Условие о количестве, размере и периодичности платежей заемщика и порядке определения этих платежей уже содержится в индивидуальных условиях договора (п. 6 ч. 9 ст. 5 Закона), его повторение в графике платежей лишено смысла.

Указание точных дат платежей заемщика оказывается возможным лишь при заключении договора потребительского кредита (займа), но не при предоставлении заемщику индивидуальных условий. Он вправе отложить выражение своего согласия на срок, установленный кредитором (ч. 7 ст. 7 Закона), при этом в момент предоставления индивидуальных условий кредитор не может знать о том, в какой из дней срока, отведенного на принятие решения, будет заключен договор. По этой причине в п. п. 2 и 6 индивидуальных условий могут содержаться лишь относительные указания на сроки, точные даты платежей определяются в момент заключения договора .

--------------------------------

См. также комментарии к п. п. 2 и 6 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

76. Условия кредитного договора могут предусматривать изменение в течение срока его действия процентных ставок (ч. 16 ст. 5, ч. 11 ст. 7, ч. 3 ст. 9), платы за дополнительные услуги (ч. 16 ст. 5), срока кредита (ч. ч. 2 - 4 ст. 11 Закона). Кроме того, в будущем стороны могут согласовать изменение договора. Эти изменения, осуществляемые "автоматически", по инициативе кредитора, заемщика или их обоюдному согласию приведут к изменению фактического графика платежей, о которых стороны не могут знать заранее. Поэтому при заключении договора график платежей составляется с учетом обстоятельств (значений финансовых переменных, согласованных сумм и сроков), которые имели место в момент его заключения . Использование допущений, касающихся поведения заемщика и кредитора, а также изменений финансовых показателей (презумпций), при составлении графика платежей столь же необходимо, как и при расчете полной стоимости кредита, что оправдывает применение правил ч. 7 ст. 6 Закона в данном случае.

--------------------------------

В комментируемой норме говорится "об условиях договора, действующих на дату его заключения". Эта формулировка является неточной. График платежей изменится, например, при изменении переменной процентной ставки, при этом условия договора потребительского кредита (займа) сохраняют свое действие. Поэтому в ней должно содержаться указание на более широкий перечень обстоятельств.

Согласно Закону кредитор обязан предоставить заемщику измененный график платежей в следующих обстоятельствах:

- при изменении переменной процентной ставки (ч. 4 ст. 9);

- при изменении размера предстоящих платежей (ч. 5 ст. 9);

- при частичном досрочном возврате потребительского кредита (ч. 8 ст. 11).

Представляется, что не все такие случаи названы в Законе. Например, при увеличении процентной ставки по договору потребительского кредита в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию соблюдение принципа добросовестности требует предоставления ему нового графика платежей (ч. 11 ст. 7 Закона).

77. Законодатель не определил последствия непредоставления заемщику графика платежей по договору потребительского кредита (займа). С одной стороны, график не является частью индивидуальных условий договора, отсутствие любого из которых влечет незаключенность договора. С другой стороны, без него заемщику будет сложно определить размер и, возможно, дату очередного платежа . В случае добросовестного исполнения заемщиком своих обязанностей он вправе потребовать от кредитора возмещения убытков, вызванных отсутствием надлежащей информации об услуге . В случае просрочки заемщика к нему не могут быть применены меры ответственности, что следует из расширенного толкования ч. 4 ст. 14 Закона. Аналогичным образом при предоставлении заемщику недостоверного графика платежей или при задержке направления ему измененного графика к нему не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем направленном кредитором графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если ошибки в графике привели к выплате заемщиком излишних сумм, кредитор обязан возместить их с учетом правил ст. 395 ГК РФ.

--------------------------------

В случае аннуитетных платежей заемщика достаточно знать сумму ежемесячного платежа (размер аннуитета) и день месяца, в который она списывается со счета заемщика (день платежа).

См.: ст. 12 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, кредитор вправе устранить любые ошибки, связанные с непредоставлением и неизменением графика платежей. Более жесткие последствия предусмотрены ч. 7 ст. 5 Закона в случае, если платежи заемщика не были указаны в индивидуальных условиях договора: кредитор лишается права требовать их уплаты.

78. Второе предложение комментируемой части выражает одно из важнейших различий двух видов потребительских кредитов (займов): срочного потребительского кредита (займа) и потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. Во втором случае заемщику не предоставляется график платежей. Несмотря на это, кредитор обязан составить такой график с учетом правила ч. 7 ст. 6 Закона, для того чтобы рассчитать полную стоимость кредита.

В зарубежных правопорядках деление на срочный потребительский кредит (closed-end credit) и кредит с неопределенным сроком (open-end credit) также является основным с точки зрения особенностей регулирования . На основе этого деления построено большинство специальных актов, регулирующих потребительское кредитование .

--------------------------------

Это справедливо для права как Европейского союза и его отдельных членов (Германия, Великобритания, Франция), так и для США, Канады, Японии и т.д.

Важность приведенного дихотомического деления в писаном праве не отменяет иной возможной расстановки приоритетов в правовой теории.

По договору срочного кредита кредитор единовременно передает заемщику всю сумму кредита, которая затем погашается согласно установленному графику. Как правило, предусматривается возврат кредита частями - либо равными, либо по методу аннуитетных платежей. Порядок начисления и выплаты процентов может также различаться. Однако эти условия договора не имеют определяющего значения.

Кредит с неопределенным сроком отличается порядком предоставления суммы кредита и, как следствие, порядком ее возврата. В договоре стороны устанавливают лимит кредитования, т.е. максимальную сумму кредита, которую может выбрать заемщик, а также обязанность кредитора предоставлять денежные суммы в пределах этого лимита по требованию заемщика. Выдача кредита возможна в течение определенного срока, как правило, устанавливаемого договором. Образующуюся задолженность заемщик обязан погасить в определенный срок или регулярными платежами, периодичность и минимальный размер которых устанавливаются в договоре. Поскольку заемщик самостоятельно выбирает срок (сроки) получения кредитных траншей и график его погашения, то срок самого кредита на момент заключения договора оказывается неопределенным.

--------------------------------

Можно также говорить о кредите с неопределенным графиком погашения.

Наиболее распространенной модификацией кредита с неопределенным сроком является так называемый возобновляемый (револьверный) кредит, по которому заемщик вправе вновь потребовать выдачи денежных сумм по мере его возврата. Иными словами, общий объем выдач не ограничен кредитным лимитом, важно лишь, чтобы в каждый момент времени долг заемщика не превосходил его. Примерами возобновляемого кредита служат возобновляемая кредитная линия, кредитная карта, банковский счет с условием об овердрафте.

79. В Директиве 2008/48/ЕС наряду с понятием срочного кредита вводятся понятия "соглашение об овердрафте" и "превышение лимита". Кредит в форме овердрафта (overdraft facility) означает заключенное сторонами кредитное соглашение, в соответствии с которым кредитор предоставляет потребителю доступ к финансированию, превышающему остаток на текущем счете потребителя. Под превышением лимита (overrunning) (ст. 18) понимается предварительно не согласованное, но допустимое превышение лимита, когда кредитор предоставляет заемщику право снять большую сумму, чем остаток на его счете или лимит заранее согласованного овердрафта.

К овердрафту не применяется ряд положений, относящихся к срочному кредиту, тем самым можно говорить о более гибком регулировании этого вида кредита. При представлении потребителю конкретного примера в рекламной информации не указываются срок и общая сумма, выплачиваемая по кредиту (подп. "d" - "f" п. 2 ст. 4 Директивы). Аналогичные изъятия действуют также при предоставлении потребителю преддоговорной информации (ст. 6 Директивы). Обладает особенностями стандартная форма предоставления информации, приведенная в приложении II к Директиве 2008/48/ЕС. Странам - членам Европейского союза предоставлено право исключать эффективную процентную ставку из перечня предоставляемой информации. Это сделано с учетом того, что существенное влияние на ее фактическое значение могут оказывать сделанные при ее расчете допущения (п. 2 ст. 6 Директивы). Специальным образом регулируется также информация, включаемая в соглашение. Число его обязательных условий вдвое меньше, чем по общему правилу. В нем не требуется, например, приводить информацию о графике платежей, праве на досрочный возврат и об условиях его реализации, о праве отказа от кредита (right of withdrawal), но должно содержаться указание на то, что потребитель вправе потребовать выплаты кредита в полном размере в любое время (п. 5 ст. 10 Директивы). Заемщик по кредиту в форме овердрафта лишен права отказаться от него в течение 14 дней, как это предусмотрено по общему правилу (ст. 14 Директивы). Кроме того, в отношении овердрафта не применяются общие правила о досрочном возврате (ст. 16 Директивы), поскольку в этом случае права заемщика никак не ограничены.

На кредитора, предоставляющего кредит в форме овердрафта, не возлагается обязанность проверять кредитоспособность заемщика (п. 3 ст. 2 Директивы). Если рассматривать овердрафт как элемент договора банковского счета, то такое изъятие легко объяснимо. Размер овердрафта может быть при этом незначительным. С другой стороны, данное положение оставляет банкам определенную свободу для предложения кредитных карт широкому кругу потенциальных потребителей. В то же время на кредитора накладываются специальные обязанности по регулярному предоставлению выписок и коммуникации с заемщиком (ст. 12 Директивы), они играют роль своеобразного заменителя графика платежей. Из выписок потребитель получает информацию о фактически произведенных списаниях, зачислениях (возвратах), неиспользованном остатке лимита, уплаченных процентах, иных вознаграждениях и платежах.

В Директиве ЕС 2008/48 выделяется также бессрочный кредит (open-end credit agreement) (ст. 13), который следует отличать от введенного ранее кредита с неопределенным сроком . Заемщик вправе погасить бессрочный кредит в любое время без дополнительной платы. В договоре может быть установлен срок предварительного уведомления кредитора, который не превышает одного месяца. Кредитор, если это предусмотрено в договоре, также вправе расторгнуть договор бессрочного кредита в обычном порядке, уведомив кредитора об этом не менее чем за два месяца и потребовав возврата кредита. Договор может также предусматривать право кредитора без предварительного уведомления ограничить заемщика в списании средств при наличии для этого объективных оснований (п. 2 ст. 13 Директивы).

--------------------------------

Эта терминологическая путаница вызвана не единообразным применением термина open-end в американском и европейском праве. В американском праве под open-end loan понимается возобновляемый (револьверный) кредит, кредитная карта. В Директиве ЕС 2008/48 приводится единственный признак данного кредита - право заемщика на его возврат в любой момент без взимания платы и, возможно, со сроком уведомления кредитора не более одного месяца.

К превышению лимита приводят фактические действия потребителя, которые заранее не планировались и не согласовывались. Поэтому в данном случае ему не могла быть предоставлена никакая предварительная информация. Директива обязывает банк при открытии потребителю счета, по которому банк может допустить превышение лимита, заранее указывать в соглашении процентную ставку для такого кредита. Если значительное превышение лимита сохраняется в течение более одного месяца, кредитор обязан сообщить заемщику о факте превышения, его сумме, процентной ставке, а также о штрафах или иных взимаемых платежах (п. 2 ст. 18 Директивы).

80. В большинстве штатов США местные статуты различают срочный кредит (кредит, погашаемый частями) и кредит с неопределенным сроком (open-end credit), или возобновляемый (revolving) кредит. В соответствии с Законом о доверии при кредитовании (TILA) под кредитом с неопределенным сроком понимается предоставленный кредит, по которому кредитор обоснованно предполагает совершение повторяющихся транзакций, вправе регулярно взимать плату на остаток задолженности, и сумма кредита, которая может быть предоставлена потребителю в течение срока соглашения (в пределах установленного кредитором лимита), становится доступной для последующего использования после возврата остатка задолженности.

--------------------------------

§ 226.2 (20) Regulation Z.

По кредиту с неопределенным сроком заранее невозможно указать график платежей. По кредитным картам обычной является практика установления минимального размера регулярного платежа, но при желании заемщик в любой момент может полностью погасить долг.

По мнению американских юристов, предпосылкой указанного деления служат различные опасения в нарушении прав заемщиков. Для срочного кредита определение размера ежемесячного платежа не вызывает трудностей в отличие от кредита с неопределенным сроком. Напротив, для таких кредитов не возникает проблем с возвратом избыточно уплаченных процентов, поскольку они всегда начисляются на фактический остаток долга. На практике срочный кредит обычно предоставляется под твердую процентную ставку, а кредит с неопределенным сроком - под плавающую.

Таким образом, в зарубежных правопорядках для разграничения срочного кредита и кредита с неопределенным сроком могут использоваться близкие, но все-таки отличающиеся критерии - возможность предварительного составления графика платежей (США), использование контокоррентного счета (Германия), наличие в соглашении кредитного лимита (Великобритания) .

--------------------------------

Подробнее см.: Иванов О.М. Стоимость кредита: правовое регулирование. С. 105 - 118.

<< | >>
Источник: Иванов О.М., Щербакова М.А.. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический (постатейный), 2014. 2014

Еще по теме Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа):

  1. 9.7. ДРУГИЕ ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТО
  2. Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
  3. Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
  4. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  5. Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
  6. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  7. Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа
  8. Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
  9. Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
  10. Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
  11. Статья 13. Разрешение споров
  12. Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
  13. Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)
  14. Статья 17. Вступлениев силу настоящего Федерального закона
  15. § 3. Правовое регулирование отдельных инвестиционных договоров и соглашений
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -