Глава 4. Порядок выдачи кредита

Выдача банковского кредита осуществляется с учетом требований Положения Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г.
№ 54-П. В соответствии с ним юридическим лицам кредит предоставляется только в безналичном порядке путем зачисления средств на расчетный (текущий) счет заемщика, в том числе при предоставлении кредита на оплату платежных документов. Физические лица могут получить кредит как в безналичном, так и в наличном порядке (через кассу банка). Зачастую процедура выдачи банковского кредита определяется кредитной организацией самостоятельно и закрепляется в локальных актах данной кредитной организации.
Вместе с тем представляется возможным выделить некоторые сходные черты в процедуре кредитования, применяемой различными кредитными организациями.
Так, процедуру выдачи кредита можно условно разбить на несколько стадий:
подготовительная работа кредитной организации, в ходе которой изучаются кредитоспособность заемщика; основные параметры кредитования; условия обеспечения. В рамках данной стадии проводятся переговоры с заемщиком с целью уточнения условий кредитования; запрашиваются юридические документы, подтверждающие правовой статус заемщика (регистрационные, учредительные, финансовые, бухгалтерские). Довольно часто условием кредитования является открытый заемщиком в кредитной организации расчетный счет;
изучение различными подразделениями (отделами, департаментами) кредитной организации представленных клиентом документов с целью решения вопроса о возможности выдачи кредита в требуемом объеме и на запрашиваемый срок;
подготовка и заключение кредитного договора. Одновременно с кредитным договором заключаются договоры обеспечения (залог, поручительство, гарантия). При необходимости - запрашивается согласие органов управления заемщика на крупную сделку или сделку с заинтересованностью (если по условиям сделки и финансовым показателям заемщика сделка является крупной или сделкой с заинтересованностью);
дальнейший контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита). Сопровождение кредита (или мониторинг кредита) включает в себя комплекс действий, связанных с систематической оценкой финансового состояния заемщика; проверку сохранности заложенного имущества; корректировку резерва на возможные потери по ссудам; ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч.
Ухудшение финансовых показателей заемщика либо нарушение им условий кредитного договора дает кредитной организации возможность потребовать досрочного возврата кредита, предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования; обратить взыскание на заложенное имущество (если такие меры предусмотрены в кредитном договоре).
Невозврат в срок суммы кредита на основании требований ст.
811 ГК РФ влечет уплату процентов в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (если иное не установлено законом или договором), Если договором кредита предусмотрено возвращение ссуды по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Однако кредитным договором может быть установлен другой размер процентов. Помимо этого, кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки. Их размер может варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от вида кредита. В кредитном договоре может быть также предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга. В таком случае размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, следует относить к категории «иного размера процентов, определенных в договоре на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ» (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
<< | >>
Источник: Алексеева Д.Г Хоменко Е.Г.. Банковское право [Текст]: сборник курсовых работ / сост. Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко. - М.: ИД «Юриспруденция»,2005. - 296 с.. 2005

Еще по теме Глава 4. Порядок выдачи кредита:

  1. 7.1. Необходимость и сущность кредита. Субъекты кредитных отношений
  2. Комментарии к главе 1
  3. 5.3. Учет кредитов и займов и затрат по их обслуживанию
  4. Глава 4. Порядок выдачи кредита
  5. ГЛАВА XVIII БАНКОВСКАЯ РЕСТРИКЦИЯ 1797 ГОДА
  6. Глава VIII. Банковские операции и сделки Банка России
  7. Глава XII. Организация безналичных расчетов
  8. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  9. Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
  10. Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
  11. Глава 3. Роль коммерческого кредита в современной российской экономике.
  12. 15. 5. Основные формы кредита и его классификация
  13. Глава 41. Договор банковского счета
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -