Глава 3. Понятие и виды банковских карт

Конституционной основой осуществления выпуска и обращения банковских карт, а также проведения расчетов с их использованием являются положения статей 8 и 34 Конституции РФ, гарантирующие свободу любой не запрещенной законом экономической деятельности.
Наряду с отим следует отметить, что гражданское законодательство допускает осуществление безналичных расчетов в «любых формах, установленных в соответствии с законом банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота» (ст. 862 ГК РФ).
Основным и чуть ли не единственным нормативным правовым актом (в указаниях от 3 июля 1998 г. № 276-У, от 3 июля 1998 г. № 277-У, от 2 декабря 1997 г. № 48-У, от 9 апреля 1999 г. № 48-Т содержатся лишь краткие упоминания), регламентирующим порядок эмиссии банковских карт и совершения расчетов с их использованием, является Положение Банка Рос- сии от 9 апреля 1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершенным с их использованием».
В нем дано определение банковской карты как средства для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Названные документы являются основанием для расчетов по операциям с использованием банковских карт, служат подтверждением их совершения, подписываются держателем банковской карты собственноручно или аналогом собственноручной подписи. При этом соответствующие документы могут составляться как непосредственно с применением банковских карт, так и с использованием лишь их реквизитов.
Физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам) могут выдаваться банковские карты следующих типов: расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и (или) получения наличных денежных средств; кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и (или) получения наличных денежных средств. Юридическим лицам могут быть выданы банковские карты следующих типов;
расчетная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций;
кредитная корпоративная карта ~ банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.
Магнитные карты имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации.
Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считьшаться специальным считьгоающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек). Магнитные карты появились более 30 лет назад, В настоящее время в странах Запада находится в обращении более 2 млрд таких карт. Карты, с фиксированной покупательной способностью - это самые простые карты. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код Все это напечатано или
выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.
Дебетовая карта является для ее владельца удобным средством выполнения платежных операции путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды Главным преимуществом этих карт является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карт являются карты, предназначенные для олектронных банковских автоматов (Electronic Banking Machines - ЕВМ или Automated Teller Machines - ATM), с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит. В настоящее время, например во Франции, насчитывается около 12 млн карт, в том числе дебетовых - 5 миллионов. Счета, обслуживаемые последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.
Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карт, по мнению западных экономистов, проявляется в так называемых исполнительных, или экзекъютивных картах. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам (например, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. ф. ст) Чековая гарантийная карта - разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента - владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964 г., а в настоящее время в Великобритании их насчитывается уже 25 млн. Наряду с преимуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карта ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит - предельная сумма платежа, гарантированная чековой картой. В настоящее время в Англии этот лимит составляет 50 ф. ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты нередко предпочитают пользоваться кредитной картой.
<< | >>
Источник: Алексеева Д.Г Хоменко Е.Г.. Банковское право [Текст]: сборник курсовых работ / сост. Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко. - М.: ИД «Юриспруденция»,2005. - 296 с.. 2005

Еще по теме Глава 3. Понятие и виды банковских карт:

  1. 1.2. Виды и формы денег, особенности их трансформации
  2. 2.1. Правовое регулирование выпуска, распространения и использования банковских карт.
  3. 2.3. Правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт в зарубежных странах.
  4. Комментарии к главе 1
  5. Комментарии к главе 2
  6. Глава 1. Прямые корреспондентские отношения как основной вид межбанковских расчетов
  7. Глава 2. Понятие и основные виды пластиковых карт
  8. Глава 3. Понятие и виды банковских карт
  9. Глава 6. Кредитные деньги
  10. Глава XII. Организация безналичных расчетов
  11. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  12. Глава 41. Договор банковского счета
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -